本文作者将从互金本质、互金的业务模式以及互金的产品形态等几个方面对互金这个领域进行简单的介绍。如果你是刚进互金的门，不妨来了解一下，enjoy~

　　金融行业从来都是不缺钱的行业，而且俗称“人傻钱多”。随着互联网技术的不断发展，互联网金融公司、产品如雨后春笋一样不断涌现，当然这其中有做的好的IPO上市，有做的不好的还在生死之间挣扎着。

　　对于任何一个想挣钱的PM来说，互金无疑是目前一个比较热门的领域。但是对于没有金融知识的PM来说，又有着不小的挑战。笔者近日闲来无事对互金行业进行了小小的研究，从几个入门的角度来解析一下目前互金行业及相关的产品形态，希望对于想入门互金的PM有所启发。

　　1. 互金的本质

　　对于产品经理这一个行业来说，我认为跨行业并不是困难的事情。也就是说，做电商的产品经理一样可以去做社交的产品经理。除了特别要求专业领域知识的产品如医疗行业外，我认为产品经理可以胜任一切产品，前提是你要了解产品所在领域的业务。

　　所以在聊互金之前，我们先来看看互金的本质是什么？

　　在笔者看来，互金就是金融行业+互联网的一种模式的应用，从本质上说就是将传统线下的金融需求和业务迁移到线上，让用户繁琐、复杂的金融需求变得更简洁更方便。

　　这也符合笔者之前的产品需求诞生理论：即任何一个新需求的诞生一定是对现有需求的升级和进化，是对现有解决方案的一种迭代，让用户可以享受到更好更优质的服务。

　　试想在互金出现之前，一个用户如果想要对自己富余的资金理财，要寻找一家线下银行并且还要拥有足够的理财资金才能具备理财资格。但是P2P理财产品的出现，用户可以随时随地进行理财，并且几乎不受金额限制（100起投的理财产品遍地皆是）。

　　2. 互金的两种模式

　　互联网金融行业及产品发展的方向取决于用户对于金融的需求以及痛点。那么我们先来回顾一下金融或者货币自诞生以来都有哪些用户的痛点。在货币诞生之初，只是人用来换取食物、生活必需品的一种媒介。随着生产力的不断发展和进步，人对于金融的需求变得越来越多，越来越复杂。有钱的人想让自己变得更有钱，没有钱的人希望通过借钱让自己具备启动资金挣到钱以及人希望获得更好的生活体验而花钱购买各种产品或服务。

　　根据上面的用户金融需求，总结后其实就是三种用户本质诉求：挣钱、借钱以及花钱。基于这三个本质诉求也就诞生了目前互金领域的三大业务模式：投资、借贷以及电子支付。

　　2.1 投融资

　　对于有一定金融知识或者会计知识的人都知道一条原则：有借必有贷，借贷必相等。（原谅我的装逼，其实我也只知道这一个原则而已）所以投资和借贷一定是同时存在的，有投资需求的用户一定要匹配到有借款需求的用户，才能满足双方的诉求从而形成业务闭环。

　　2.2 电子支付

　　随着移动终端、互联网技术的不断普及，以支付宝、微信支付、银联为首的电子支付渠道不断深入到每一个用户的日常生活当中，并且逐渐成为不可获取的一部分。电子支付巨头依托于强大的用户体量以及用户口碑，让小公司和小产品无法取得突破性的成果，这也是目前电子支付类产品被垄断的主要原因。

　　3. 互金的三种产品形态

　　通过上面两种模式的分析，以及参考电商模式的B2C、C2C分类，基于互金行业，也做了如下三种形态的分类。

　　3.1 B2C

　　电子商务中B2C的模式是通过企业类平台向个人用户进行销售，对于互金来说就是通过金融平台将各类金融类产品，如理财、基金、保险等销售给个人用户。这其中有分为两类代表产品：

　　（1）余额宝类

　　余额宝的出现颠覆了传统银行的活期、定期存款机制，对于用户存款比例造成了很大的影响，当然着从用户的角度来看是一件好事。为什么说余额宝类产品是B2C产品，这要从余额宝的本质来说，以下是余额宝对自己的官方解释：

　　余额宝货币基金全称：天弘余额宝货币市场基金，是由天弘基金管理有限公司发行的一款货币型基金，基金代码000198。 货币基金主要投资于短期货币工具如国债、中央银行票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券的基金产品。 天弘基金是余额宝货币基金的基金管理人，并在支付宝等平台或移动客户端上设置天弘基金网上交易直销自助式前台，用户转入余额宝的资金，即购买了余额宝货币基金，并享有及承担货币基金的投资收益和风险。