另一方面，传统金融机构的风控手段较为单一，无法为这部分长尾用户进行风险定价，从而也没有能力提供与其风险相匹配的金融服务。由于长尾人群的财务状况不规范，缺乏传统金融机构的风控系统所依赖的一些强特征，诸如征信记录、银行流水、工作证明、社保情况等，而传统的风控体系又难以采集借款人与信用相关的一些弱特征，如信用状况、声誉、生活习惯、社交情况等，信息不对称直接导致了金融机构对此部分人群进行风险定价较为困难。

目前，互联网金融用户增速远超互联网用户增速，其中，支付、理财和炒股用户是互联网用户中的典型代表。线上金融消费习惯正在逐渐养成当中，成为金融科技发展的又一项需求红利。

金融科技的蓬勃发展将是国家复兴的战略需要金融是现代经济的核心、实体经济的血液。金融通过把劳动力、科学技术、原材料、土地等要素资源集聚在一起，支撑着实体经济的平稳运行和转型发展。而实体经济是金融发展的根基，金融与实体经济一荣俱荣、一损俱损。在现代社会生产体系中，金融正是由于对实体经济具有不可替代的服务和支撑作用，进而成为现代经济的核心。

支撑中国经济近40年的高速发展

随着实体经济的发展，金融服务的功能不断拓展，服务的重心也在发生变化。改革开放以来，我国的经济发展相继迎来了贸易时代、工厂时代、资源时代和新经济时代。改革开放初期，随着计划经济体制的松动，民众对于商品的需求开始复苏，商品的流通开始加快，以进出口贸易为代表的中国经济的贸易时代正式来临。而这一时期，走街串巷的小商贩变成了一种时代标志，与之相对应的金融服务便是依托熟人关系的民间借贷，典型的代表就是温州发达的民间借贷，在温州经济发展初期起到了至关重要的作用。

进入21世纪以来，互联网和移动互联网为新时代的经济发展拉开帷幕。在新经济时代，各类新的商业模式出现，以轻资产、大数据、共享经济等为特征的商业模式颠覆了实体经济的传统商业模式。而在新经济席卷全球之时，传统金融受制于信息不对称、安全性问题、时空限制等因素，在为新经济服务方面有着许多难以逾越的障碍。对于新经济企业而言，不再像以前一样有庞大的固定资产，无法抵押给银行获得贷款，甚至长期亏损没有利润，按照银行传统的风控方式，根本无法向这类企业贷款。对于个人而言，广大的群体在银行并没有历史记录，atv，名下也并没有房产等可以作为抵押，这类人群也无法从银行获得资金支持。

近年来，金融科技的出现给我们带来了新金融的曙光。金融科技把最新的移动互联、大数据、云计算，以及当下很热的区块链技术运用于金融领域，可以有效地弥补信息不对称、安全性问题、时空限制等传统金融的短板，并通过技术手段很好地解决前面提到的新经济时代的企业和个人的金融需求。新经济时代呼唤着金融科技，而金融科技的发展又反过来为新经济时代的跃进提供了坚实的后盾。

中国重回世界强国的重要战略

无论从国家的体量，还是从民族的智慧和勤奋程度而言，中国再次成为世界文明的中心毋庸置疑。但与以往不同，这次文明中心的迁移伴随的将不是战争，和平仍是时代的主题，中国将和平崛起。而在和平年代，国家强大的核心是经济的强大，而经济强大的核心是金融体系的强大。“以史为鉴，可以知兴替”，近千年来每次科技的进步都会带动全球经济的爆发式增长，并重塑世界经济版图。

科技带动金融服务能力的跃升，从而更好地服务于实体经济的高速发展。所以，我们认为中国未来10 年甚至更长一段时间的趋势将围绕着改革、创新和规范三大主题展开。建立一个以科技驱动的新金融体系潜力巨大，这对于国家商业版图的再造举足轻重。

金融科技是在满足社会长尾的金融需求中崛起的，一开始，新的商业业态产生过程当中衍生出来的金融需求是长尾的需求，与之相对的新金融业态的体量也很小。但是，随着新经济业态的日益庞大，它越来越占据社会经济中的主导性地位，新的金融业态在金融体系演化过程当中也会占据越来越重要的地位。在供给侧改革背景下，新老经济体系将会逐步出现分化，这将加速金融体系演化的进程。所以，金融科技面临一个前所未有的历史性发展机遇，atv，将是国家复兴的战略需要。

【钛媒体作者介绍：本文节选自《金融科技：重构未来金融生态》一书，作者：周伟、张健、梁国忠】