与金融科技1.0 的简单嫁接不同，金融科技2.0 的本质是将先进技术融入金融业务核心，是对金融业的“洗心革面”，属于金融与科技之间的“化学反应”，实现了二者的水乳交融。科技以一种更加积极主动的姿态为传统金融注入了新的生命力。大数据、人工智能和区块链等技术变革推动的资产端和金融基础设施的创新，成为金融科技2.0 的主要命题。目前，金融科技2.0 的典型应用场景包括智能信贷、供应链金融、智能投顾、机器人分析师、数字货币、资产数字化和跨境支付等。

纵观金融的发展历史，我们不难发现，每一次技术的革新都有力地推动了金融服务领域的拓展和维度的提升。金融科技1.0 阶段实现了资金的线上高效连接，而由大数据、人工智能、区块链驱动的金融科技2.0 阶段，正在进一步深入金融的本源，改进金融的底层基础设施，并实现资产端的精准高效定价。正如古语云，“扬汤止沸，不如釜底抽薪”，我们有理由期待，由金融科技2.0 所引领的金融全方位革新，将有力地解决金融业千百年来面临的古老问题，最终将指引我们走向一个充满想象力的未来。

金融科技三大驱动因素：制度、技术和需求

金融科技产业正迎来制度改革、技术变革和金融需求爆发的三重红利。国家在制度层面的支持和重视、前沿科技的突飞猛进和“千禧一代”对基础金融服务的迫切需求，这三股巨大的力量将共同推动金融科技产业的蓬勃发展。

制度改革

作为现代经济的核心，金融向来是一个重监管的行业，监管的一举一动都关系金融业的血脉。我国监管部门对金融科技一直采取鼓励和支持的态度。政府已多次发文鼓励科技与金融的融合，支持有条件的金融企业探索新技术解决方案在金融业务领域的应用，开放和包容的监管环境为中国金融科技的繁荣提供了良好的制度基础。

早在2013 年，央行就多次表示支持科技创新以推动互联网金融发展。自2014 年以来，总理的《政府工作报告》连续4 年提及“互联网金融”。2015 年，10 部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确提出对互联网金融要有包容的态度，“采取适度宽松的监管政策，为互联网金融创新留有余地和空间”。而近两年来，政府越发强调金融与科技的深度融合，出台了一系列政策引导金融科技的探索与建设。

我国政府在积极鼓励金融科技创新的基础上，通过政策法规进一步推动市场秩序建设和行业健康发展。在金融科技行业的发展初期，由于进入门槛低，行业风险事件频频发生。面对行业乱象，决策层对金融科技进行了严格引导和规范。2016 年，中国政府以“鼓励合法、打击非法”为核心原则，开展了为期一年的互联网金融专项整治。因此，2016 年也被称为互联网金融的监管元年。2017 年，“穿透式”监管全面落地，银行理财、保险资金等诸多领域已经正式发文，这有利于金融市场的资金规范。随着各类政策的不断出台，金融科技行业在严格监管的主基调中发展，曾经鱼龙混杂、良莠不齐的局面已经开始蜕变，金融科技在一步一步迈向正轨，走向合规。

全球范围内，金融科技的发展与监管政策的出台之间彼此“赛跑”是普遍现象。面对金融科技的发展趋势，各国政府也积极调整监管策略，与时俱进地摸索出适应本国金融科技发展的监管方式。在金融科技的浪潮已经席卷各地的现状下，如果想为金融科技产业的发展提供有力的制度支持，需要在监管与金融科技创新之间追求一种动态平衡。

技术变革

正如马克·吐温所说，历史不会再次上演，但常常异曲同工。历次革命性技术的诞生都推动了生产力的跃升，从而带动了金融业的一次又一次革新。冶炼和铸造技术的突破使贵金属货币流通成为可能，人类从物物交换时代跨入了商品社会；造纸术和印刷术的出现带来了金融革命性的变化——纸币诞生；电报、电话等通信技术让金融机构跨时间、跨空间的资源配置效率大幅跃升，金融开始了由一国到多国、由大洋此岸到大洋彼岸的汇兑和交易历程。20 世纪90 年代以来计算机、互联网等IT浪潮更是驱动金融业迈入了全新的发展阶段。我们不难看出，随着金融与科技之间的互动越发深入，科技已经不单单是提升金融效率的工具，它开始对金融反客为主，以业务重构和产品创新的方式，推动金融业的转型、跨界和客户体验的提升。