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2017-08-04 11:13 来源:人人都是产品经理 互联网金融 /阿里巴巴 阿里的余额宝开启了互联网金融的先河，而如今互金行业已经群雄混战……
作为一个Fintech从业者，经常会被问到这种问题，“最近有什么比较好的投资渠道介绍啊？”，“资产配置可以怎么做比较好？”，“有没有什么投资渠道可以无风险套利一夜增长十倍？”… 纵观国内互金行业自余额宝兴起后的这几年，虽然各类看似“亲民化”的投资品种层出不穷，然而自身边的亲朋好友这些最真切的用户感受来看，当今市场上还没有一个真正切合到平民小白用户理财需求的平台：大公司互金平台群雄割据，几分“金融产品超市”的天下、小公司逐步大浪淘沙，小众化需求生存；智能投顾、机器投顾等等概念公司概念功能出了不少，然而大多数用户还是不想用、不会用、用了之后不想用…不禁唏嘘这个行业的复杂性以及用户教育成本之大，另一面又感慨行业整合式人才的缺失以及背后隐藏的浮躁与急切的行业状况。混战乱世。 前阵子好友建议对从业至今的互金行业进行一次体系化的知识架构重建，而不是碎碎点点的散乱概念认知。恰好趁这个机会，从如何促进小白更好理财的角度，讲讲这几年在互金行业的一些观察和感受，是有此文。 一、互金行业起源回溯：阿里余额宝开创国内互金行业先河 2013年阿里将其电商平台的支付宝余额对接天弘基金公司的基金产品，以超低门槛将传统基金公司的入门级产品货币基金呈现在亿级大众面前，一时“存款1万1天可以拿到1块多，想用钱的时候还随时可以用！”这样以前从来没听过的好事情就好像金山被发现了一样，被很多网购用户视为一手级的信息优势，纷纷将自己手头的可投资的钱一键转入，并极有“自豪感”地将这个信息推荐给其最亲密关系的好友亲人。 一时中国资产阶级的理财分隔层被余额宝这一平民化产品给痛宰一刀，带来了自互联网时代到来的第一次信息优势削弱。 也正是这一次浪潮的兴起，各大互联网公司、各大传统金融机构，也纷纷觉醒，迫不及待参与到这个行业浪潮当中，期望能获得先发优势，在行业中占领到一席地位。 互联网公司：“自互联网发展以来，颠覆了那么多传统行业，终于也排到最吃金的金融行业了，势必大有可为。” 金融公司：“该来的还是来了，只能够迎头而上了，最先开始合作的金融机构已经发展很好了，我们得赶紧赶上才行。” 就这样，双方各怀心意参与到行业的合作浪潮当中去，折腾来折腾去，纷纷推出自己合作平台的“XX宝”、“XX宝”…… 想来比较可笑，互联网的模式一直都是踏在巨人的肩膀上匍匐前进的，不仅模式趋同，就连名字取的也是一样。纵然从商业化的角度来看，跟着领头羊走可以减弱用户的认知成本，但其实深层来看，是从侧面暴露了自己业务的趋同性（并没有实质的创新可言）。 从用户使用来看，大众小白的理财初认知来源于余额宝，亦即第一次意识到利息是可以以天来衡量，并且在手机上可以直观感受到自己每天财富的增长。（这背后都是余额宝产品初始形式带来的，再次感叹，后面其他平台的产品设计多少都是沿用了这种设计…）
余额宝早期页面截图（来自网络） 至于用户自己花那么多钱买的货币基金到底是什么，他们倒普遍不怎么关心。大部分人都是受推荐、受诱惑而来，“看到别人这样在用，于是自己也来用一用”，“反正它是阿里的/它是马云的，总不会骗我吧”… 从另一个比较好玩的角度来说，阿里一直卖东西都卖的很好，到了金融领域，都甚至把用户不知道是什么的东西都给卖成功了…（不过金融领域确实有它的门槛所在，就连拿了从业资格证的笔者，也很难一下子准确描述全“货币基金”的定义。） 整体来看，余额宝通过其概念转换、轻易式操作的界面，同时在一定程度上隐藏了种种的投资风险警醒，等等这些降低了理财认知门槛，也娇惯了用户，让用户觉得互联网理财就是应该能够“不会有风险可以赚钱，可以很容易看到收益，转进来投资很简单，转出去使用也很简单”。阿里在竭力使用自己的大资金优势（垫资）、优质银行渠道能力（多路径买入卖出）等让用户方便的同时，也建立了自身平台的壁垒，让后来者很难攻破，进而形成平台核心竞争力，开创了国内互金行业的先河。 二、互金行业群雄混战：一线多方共存，二线大浪淘沙 (责任编辑：本港台直播) |
