大部分理财小白用户在余额宝尝到金融信息开放化带来的甜头后，纷纷摩拳擦掌，愿意尝试各种各样的金融产品，于是便迎来了理财再繁荣的万花齐放时代：各类宝、各类基金、各类保险、各类P2P、消费金融理财等等，均在这几年冒了出来，闯进了大众视野。

认知丰富，未获承载

招财宝以及各类定期产品发布后，用户开始意识到原来更高收益意味着要牺牲流动性为代价（放一段时间才能取得出来），而且有一些很高收益的，还不一定靠谱，可能会本金都没了（三四流P2P跑路）。此外，同样性质的产品，市场上千千万万种，突然间有了选择困难症，不知道买哪个比较好，学习成本比较大，也造成了一定程度的困惑。再之，有一些产品过去的收益看起来都比较高，但是却可能产生亏损！这时用户一下子懵了，xx基金，xxETF联接，恒生xx等等，看到的每一个产品内心os都是“什么鬼”。

用户产生疑问的背后均是金融产品天生带来的属性认知门槛：流动性、风险性、差别性（投资标的不同带来是收益和风险的不同），以及基于这几个基本特性所衍生出的金融产品特点的种种细分属性。

尽管不少平台都是尽可能将信息完全地披露给到用户查看，甚至贴出了基金合同等，却仍然解决不了用户购买时种种的疑问，不能够促进购买行为的达成。（复杂的金融产品转化率都普遍低：点击率高，购买率低）

而且在表现形式上看，大部分是阿里电商演变过来形式，atv，简而言之就是想尽办法地卖卖卖，产品形式也是卖卖卖地做。基金公司作为产品提供者，更是直接将这称为基金电商，买卖形式的思维基本主导了这个行业，不论是从业者、还是用户。

不过既然是卖东西的平台，本来应该让货物提供商（金融资产提供方）好好描述下商品的属性、性质等等，让用户听得懂，真正找到自己需要购买的东西。想想淘宝卖家对自己宝贝的介绍做得多好，让你看了忍不住想买…然而在互联网金融这个行业：

互联网公司作为熟悉用户、并接触到用户的一方，却因为金融的高门槛，很难知道怎么具体描述好一个金融产品的特性。

金融机构作为货物提供商，只能照着传统金融机构的那一套制度化、书本化思维来解释金融产品。（而且好像解释得越复杂，越能显得自己的优越性。）

两者磨合之后，往往给到用户的信息不能够很直白，我相信如果做个用户调研，保守80%以上的用户都不知道平台上繁杂的信息到底表达的是什么意思。当然这里有法务合规的要求，但是在信息展现自由度较高的互联网平台，这种书本金融化的展示实在是一大奇观。

与此同时，不仅“宝贝介绍”没做好，在相关的用户评价、售后服务等等，更是一点建设都没，所以可看出这商品购买体验之差。

互联网作为最接近用户的那一端，想着直接让用户点几个键就可以购买了，不断节省购买流程，确实一定程度上达到了效果；但在这个具有高学习门槛的产品教育上，却基本尚未有任何有效的举措。

金融机构作为真正卖了东西给到用户的这一端，迫于销售平台，相关的投研服务、咨询服务却只能够在销售平台-互联网这一侧来满足，他们也没有办法做到实时地跟用户（金融机构原本最重视的投资者）沟通。特别是对于一些对买卖时机很重视的权益类基金而言，很需要持续的运营以及及时的跟踪解答，这个服务却因为互联网平台的原因，从未触达到用户。所以目前在此权益类基金的互联网销售上，很大程度还只能覆盖到那些投资老手，老基民比较多，对于新用户的教育和涉足基本也尚未开拓。

总而言之，在用户的理财认知教育未发展起来（两个原因：大部分投资用户本身金融知识缺乏；平台未能完全教授到用户足以达成投资决策的金融知识）之前，用户对于固定期限、大平台的产品比较追逐。（没办法，其他的看不懂又可能亏损，所以只能看这种类产品了…）