保险业是建立在减轻风险的基础上。但在这个行业内，想要创造任何新的产品都伴随着大量的规制要求和考虑因素。再加上已经存在的各方参与者都互有掣肘，这使得创新陷入了更大困境。尽管创新最终会带来很大好处——技术的不断进步就主导了网络并购的第一波浪潮并造成了大公司的建立——但如果创新失败，伴随而来的创伤却是立竿见影且难以承受。

监管要求保险公司必须公开提交其新方案（或者说新产品规则）。这就让其竞争者很容易抄袭其新产品的大部分运营机制和内容。要知道定价机制决定了一个产品的成功或失败，虽然保险公司不用公开提交他们的定价机制，但只要看到创新者的成功就会马上出现一大批的相似竞争者，而且对手可以从前者的失败中吸取教训并很快提升其收购成本，这最终使得那些想要迈出第一步的人不敢向前。

差异化低

对于顾客来说，几乎所有在某一固定结果层次内的参与方构非常相似，因为他们基本没什么独特的服务和功能。大部分保险公司都由不同经纪人操作，而这些经纪人也都同时经营这不同的保险公司。这就是说大家都在争抢收购和打造品牌上花费巨大，在实在的产品区分上没下多少功夫。这最终造成了高成本和低利润的局面。

速度超慢

保险公司的处理速度都慢的像树懒。对承运商和经纪人来说都是这样。他们至今还是通过纸质文件和pdf在其系统里交换信息。每一次交易都囊括了许多参与方，所以出错的风险远远大过高效服务所带来的好处。

汽车保险则有一些不同，因为a)风险的相似度 b)有像GEICO这样垂直整合的参与方，他们使速度成为了关键买点并获得了市场。

机遇

尽管有这么多问题，初创企业依然有很多空间。以下是我的一些想法，以及今后初创企业可以进军的领域。

商业财产保险承运商

商业保险的定价和出售过程都还是用纸质文件进行，几乎很少使用科技手段，或者说技术只是一个保险公司核心业务的边缘辅助工具。

现代公司都逐渐使用可编程的访问的方式来储存他们的信息。这就意味着如果你采取了更聪明的方法来处理这些商业信息，你就能更精确、更及时和透明地为他们的风险定价。

这种商业尝试最好从初创公司开始。他们都是小客户，但却没有在保险市场里得到很好的服务。他们成长很快，所以如果能够抓住一定数量的初创公司最终会吸引大客户的到来。

商业财产保险经纪人/MGA

这与商业财产保险承运商的想法相似，但却没有监管制度或者说没有阻滞扩张规模的资本管制。经纪人（或者说MGA）也可以通过其自己的技术创造比保险公司更多的杠杆工具，因为他们的利润回报对良好的运营更敏感。

但这种模式——即从一个保险承运商转换成经纪人，会难以掌控针其发行的保险条款。但我认为这不是什么大问题，至少在刚开始的时候，因为ISO条款对一个初创企业已经足够了。

个人网络保险

这是我最近开始考虑的领域。大部分个人网络保险都是围绕信息盗取来制定的。但这显然存在问题，因为它忽视了像勒索软件这种会对破坏个人生活的案例。虽然有一些政策涵盖了这个问题，但那些政策往往只针对于网络价值高的个人，这是很短视的。

今天我们的生活越来越容易受到网络入侵的影响，我们将需要更多的帮助去保护个人信息。而已有的那些只专注于住房保险的公司，则难以理解这类问题并创造出最佳的保险产品。

自动驾驶汽车

我从一些谈话中了解到，一些汽车保险业参与者对这个领域非常重视。但谁应该承担自动驾驶的风险，或者如何架构相关保险规则还不清楚。不管在规则/产品方面还是监控和理赔方面，可能还有推广和销售渠道方面都需要建立解决方案。

作为代码的保险条款

保险产品的核心——即那些保险承运商卖出客户买入的保单，事实上大部分客户都看不懂。这些条款包含了一堆附件, 数不清的章节,以及其他一系列引用的参考文件。虽然保单持有者基本上知道每一个主要保险的标题（一般包含他们购买的保险涵盖范围和价格），但对这些范围中的特殊地方他们却是盲目的。