流量、低价不过是互联网保险的春药，要做消费者看得懂的产品

2017-07-27 22:06 来源:虎嗅网 疾病

原标题：流量、低价不过是互联网保险的春药，要做消费者看得懂的产品

虎嗅注：本文来自于虎嗅会员圆桌悟空保创始人陈志华的分享节选。保险从业18年的他，从京东金融副总裁到创立互联网保险悟空保，从开发财险产品到切寿险的蛋糕，陈志华对中国保险有着深刻的理解，更明白能做什么，先做什么。想了解更详细的案例分享、全部图文，以及深入问答，，加入虎嗅会员解锁分享内容全文。

在中国，保险是个大行业。三点证明：第一，世界500强有超过50家是保险公司；第二，美国证券、保险和银行基本上三足鼎立，中国保险目前相对较弱，反过来说明发展空间足够大；第三，过去二十五六年中国保险业，每年增幅是25％。

能做成事，自身努力固然重要，机遇也很重要。现在就要趁着中国互联网保险这波趋势往上走。互联网保险是基于新需求的行业，包括一些新场景、新产品线、新服务，发展的空间很大。

对行业的三个判断：政策、BAT、多独角兽

第一个判断：有形的手与无形的手

互联网保险在短期之内，对于传统的寿险等复杂的非标产品很难形成颠覆。毋庸置疑，从整个业态、商业模式、用户、场景、产品、技术等方面，互联网保险公司领先传统保险公司。胜负手其实在政策。

第二个判断：BAT促进整改

保险业对BAT这种互联网资本非常慎重，可以说对BAT互联网资本是抗拒的。

BAT的进入会极大地促进整改，不管是主动的还是被动的。蚂蚁金服开发布会，很多传统公司都去了，每个人的心态不一样，保险公司的高管很焦虑，他们也想寻求改变。这对传统保险行业也许是好事。往往在金字塔尖待的时长会失去睿智和斗志，最后就变成温水煮青蛙。我觉得互联网的进入对整个行业应该是个好事，不是坏事。

第三个判断：互联网保险创业公司逐步崛起

互联网保险创业公司会逐步崛起，从渠道、产品、工具、服务、比价、互助、理赔、保单管理任何一个角度，都有两到三万亿的存量市场。无论是互联网保险还是互联网金融，都不是你死我活的斗争，互联网金融里面能够在不同场景，容纳多家独角兽生存。

切互联网保险，先财险，再寿险

互联网保险目前分为两块，一个是互联网财产险，一个是互联网寿险。悟空保最开始基于场景着力于财产险、责任险。寿险探索难度最大 ， 我们得先活着，所以第一步做财产险。

首先是车险，车险虽是低频，却是刚需，只要有一定的价格优势，有一部分用户是愿意选择的。代理更多的 责任险和信用险，随着法治意识加强和整个互联网生态的发展，这两个市场将会非常大。 退货运费险看似几毛钱、一块钱的事情，每年也能垒到几十亿，而且现在通过大数据的风控，每年至少20%的毛利，还可获得用户的家庭地址、姓名、手机号等用户数据。 信用险的市场很大，但是中国的信用体系还没建立起来，整体规模不大。

传统寿险的四个弊端

寿险市场很大，但传统保险具有以下四个弊病：

第一，复杂的产品设计导致误导。产品复杂在一定程度上是为了弱化用户对价格的敏感性，掩护高佣金和渠道费用。反过来这种金字塔的架构和利益，又会强化产品的复杂性。

第二，高渠道费用导致产品价格居高不下。

第三，复杂的承保和理赔流程导致客户体验差。承保需要调查的个人信息过多，保额不大，却要让客户“裸奔”。

第四，在“一个代理人只能代理一家公司的产品”的制度下，会出现销售误导。这种体制下，每个人都变成王婆卖瓜自卖自夸。

复杂问题简单化

在寿险这块，我们优先考虑保障。只保人生最大的风险，只针对两种情况：第一是意外身故或疾病身故；第二是大病造成的丧失劳动能力。悟空保的重大疾病平均保额是40万，是行业平均水平的8倍。针对以上行业沉疴，悟空保改进的地方在于：