文 | 阑夕

　　碎片化、海量、高频是互联网保险产品的特征，而随着互联网和大数据等发展的保险业也正在面临一场技术革命。由于新技术的出现，保险行业正处在一个历史转折的关口，所有的规则、价值判断、用户习惯、营销体系都在重塑，而众安也正在参与这一新经济体的重构，用新技术参与构建新金融和新零售。

　　商业太空探索的领军人戴曼迪斯就曾预言，现在的世界500强公司，四成会在10年内消失，其中医疗、金融和保险三大行业，是最有可能被大数据颠覆的。戴曼迪斯的话或许并不是耸人听闻，在财富杂志评出的2015年世界500强企业中，保险公司占据了1/10，但他们也正在感受到新技术带来的压力感。

　　就在不久之前，作为国内第一家互联网保险公司，众安保险宣布递交IPO申请，欲赴港上市，而媒体报道中，金融科技（Fintech）第一股的概念赫然在列。相比于一贯容易相信梦想和故事的美股市场，对公司财务数据要求更为严苛的港股如果成为了众安保险的上市地，这其中资本市场对保险行业的重视程度不言而喻。

　　除了港交所之外，美股市场对金融科技公司的追捧程度也超出往年，蓝驰创投合伙人用就用「小阳春」来形容互联网金融2017年赴美IPO的热度，此前早在2016年赴美上市的宜人贷的股价也一路上涨，市值从上市之初的6亿美元来到了如今的15亿美元。

　　而相比于P2P，保险在欧美国家更是一个历史悠久的大生意，因为它的本质是契约式的互助，j2直播，让个人用最小的代价（保费）获得更多的互助金（保金）。欧美国家长久以来对契约精神的尊重，以及社会个体的风险意识，使得保险行业有着极高的渗透率。

　　但在中国，人们似乎更习惯于人情式的互助。正如费孝通先生所言，传统的中国社会关系是逐渐从一个一个人推出去的，是私人联系的增加，社会范围是一根根私人联系所构成的网络，这也使得在传统社会中，带有血缘关系的宗族体系和紧密的朋友关系，消弭了大部分可能存在的风险，也让人们很难在现代社会来临之后快速形成对契约式互助关系的认可。

　　根据咨询机构Oliver Wyman的报告，中国保险市场的深度和密度远低于欧美，2015年国内总保费仅占国内生产总值的3.6%，而日本，英国，美国及德国分别为10.9％，9.9％，7.3％及6.3％。

　　不过好消息是，公众的保险意识正在随着社会经济的发展开始觉醒，最近5年中，中国保险行业市场规模从2011年的1.4万亿人民币，增长至2016年的3.1万亿人民币，年复合增长率高达17.2%。

　　这也是众安保险这家成立仅3年的公司能够快速站上资本市场舞台中心的外在推动力，而在这一保险行业快速增长的过程中，以众安保险为代表的保险科技公司们则像一条鲶鱼一样，激活了这个传统而又古老的行业。

　　相较于传统保险行业，保险科技公司在产品设计上更贴近于现实场景，以众安保险为例，这家「含着金钥匙出生」的保险科技公司，在成立之初便接入阿里、携程等线上消费场景，为物流、支付安全、交通出行等具体应用场景定制保险产品，例如被人们熟悉的退运险、延误险等等。

　　根据众安保险披露的招股说明书，生活消费场景下的保险产品保费占众安总保费的47.6%，而航旅场景则占了31.7%，两者相加几乎占据了众安80%的保费收入。而电商、航旅本身则是典型的高频生活和商务场景，这些定制化的保险产品满足了年轻用户基于这些场景最基础的刚需，成为了90后、00后这些互联网原住民们的第一份保险。

　　而通过这些碎片化场景下的保险产品，众安建立了与用户之间的连接，从而有机会教育市场，让用户逐步开始形成保险意识，也让他们对众安衍生出继发的高额高频、甚至终生化的保险需求。

　　更何况，碎片化并不意味着生意规模小，仅退运险一项，根据川财证券数据显示，2016 年国内退货运费险签单件数达 44.89 亿件,同比增长 39.92%;签单保费22.36 亿元,同比增长 24.97%。

　　除了基于场景化定制的特点，这些保险产品另一个特点便是小额，这大大降低了用户接受保险产品的门槛。在移动支付渗透率不断提高的背景下，保险科技产品也如同打车、共享单车等众多借助移动支付红利兴起的领域一样迅速发展。