单独用经营数据的IPC方法，打的是人海战术、成本几乎短时降不下来，而且容易出现阶段性的操作性风险和农业的系统性风险，单元经济模型也很难盈利，不会产生规模效应。

根据周其仁教授的理论——“个人产权是农村金融的根基，跑得了和尚跑不了庙，这里庙才是信用唯一可靠的基础”，聚土网的授信标准，主要用自有历史土地交易数据为基础来评估农村土地等农村产权价值，外加部分经营数据等IPC手段，以及利用借款人的农村关系链交差验证（村委会、社长反馈其借贷历史）。

聚土网只做30万以下的小额，解决200亩地的一般性融资需求（土地租金）。通常农民在土地投入的资金是放款额的3-5倍，还款周期最长一年，因此短期借贷可以靠流动性来保证还款。而最重要一道风控则在于土地经营权质押（他项权和抵押权登记系统还没完成，j2直播，所以只能质押而非抵押），其交易平台具有土地资产处置能力，由于地的价值比欠款更高，可以保证还款。

当然，由于确权不明晰，新农人隐性风险（民间借贷负债多、查不出来）、土地经营权欺诈（租期不明、借款人不是需求者）等问题依然存在，这仍需要较高的尽调成本。另外，聚土需要将土地流转交易做大才能在这一场景下将放款额做大，这里面还有个转化率问题。

从2017年4月正式开始运营，聚土目前每个月放款400单，土地交易用户的贷款申请率有90%，初步验证了需求。