嵌入式的账户体系思路为，客户通过银行和第三方支付均可开通银行存管账户。但一般通过第三方支付开通个人存管账户，再将此账户映射到存管银行上。

　　虽然客户在操作上简单便捷，但由于存管业务非完全独立，故这样的存管方式依然存在不小的风险。

　　而即便是达到了以上两项“硬规定”，在实际运行中，atv，我们仍然发现了这些实现了银行存管的平台，也存在着参差不齐的体验差异。

　　譬如我们常说的“关键四要素”的缺失。

　　关键四要素可概括为“是否有提示开通银行存管账户”、“注册过程中是否有跳出银行系统页面”、“是否显示银行电子账户”、“是否有银行短信提醒”这样的四个关键性指标。

　　而从目前已接入银行存管的中小平台来看，绝大部分都没能满足全部条件。

　　笔者在互融宝平台开通存管账户过程中就发现，虽然存管方为徽商银行，但跳出的存管系统页面却是中金支付，而在这个过程中，徽商银行仅以合作方形式出现。

　　这种存管的形式意味着，用户的个人信息很可能是被中金支付录取，j2直播，而不是徽商银行，这不禁让人怀疑起存管的真实性。

　　而即便是在后续开通存管账户过程中徽商银行做了相关的开通提示，我们也无法在“我的账户”中看到清晰的电子账户信息。

　　与此相比，接入了北京银行的几家中小平台则更为离奇。我们在开通黄河金融存管账户过程中发现，从注册到充值的整个过程中，既没有相关的开通提醒，也没有跳转至银行页面，更没有显示虚拟电子账户，所有的过程似乎都在一种“悄然无声”的秘密组行动中进行。

　　虽然这被官方美化为方便用户体验的“无痕存管”，但这个“无痕”的可信性有多少，又似乎显得无处可寻。

　　而另一家接通了北京银行存管的平台人众金服，虽然不再是所谓的“无痕”，具有开通存管账户、绑定银行卡的提示功能，但跳转页面的缺失和支付通道“连连支付”的存在，依然让平台的存管模式显得扑朔迷离。

　　台面上的运行质量尚且杂乱，而背后体验的“坑”却更是层出不穷。

　　一些开通了银行存管的中小平台，在页面上“煞有介事”地摆出需要下载的密码控件，但不知是由于技术原因还是网络问题，只要一点击下载该控件，网页就会显示无法打开，即使是试遍了多个浏览器，这一问题依然无法解决。

　　另外一个终极的黑洞问题，就是掉单。掉单之所以对于用户来说非常恐怖，就是因为扣钱的提示已经发到手机了，但钱却没有到账。而一旦出现这种问题，平台唯一可以做的，就是让用户填写资料，再和银行进行反馈。

　　然而待银行处理完这一问题，时间也通常过去了3-5个工作日。这期间的站岗资金问题不说，那个惴惴不安的心才是很多投资人深感恐惧的原因。

　　而在度过“掉单”这个坑后，T+0的消失也让许多投资人颇感不适。从目前已上线的存管系统看，由于普遍存在着第三方支付与银行系统的交割时间，用户在项目到期后资金赎回时，往往不能实现“T+0”到账，而如果银行不能提前准备一笔垫付资金来实现”T+0“，那么也会在很大程度上，影响用户体验的便捷度。

　　以上这些问题，并不是个例。相反，它们存在于80%以上的接通了存管的中小平台身上。

　　显然，存管平台数量的大跃进，并没有带来质量上的革新。由于短时间的激进，和技术能力的不匹配，存管在中小体量平台上的试验显然并不成功。

　　而这样的现象，也为我们带来了一个新的课题：究竟该如何运作，才能实现既有技术含量，又有安全性的存管体验呢？

　　慢工出细活

　　实际上与一些小平台的操之过急相比，一些体量较大的平台，反而显得颇为沉稳。

　　曾几何时，也有投资者也提出过这样的疑问：“从已完成银行直接存管的名单看，不少都是中小型平台，甚至有些平台的名字从来都没有听过。按理说大平台在合规性、技术实力上的投入更多，为何反而是一些不知名的小平台早早完成了资金存管呢？”

　　行业人士认为，这主要来自于客观主观两个方面。客观来说，大平台体量大，系统对接过程更加复杂，对接所需的时间也较长；而从主观上来说，这些排名靠前的大平台，客户维护意识和用户体验更加超前，自然在数据核对、技术对接方面更加要求更加精准。

　　笔者也曾与鑫合汇负责产品的相关人员私底下有过几次交谈，他认为，小平台存管数量爆发性增长的主要原因还是在于对接成本上。