汽车金融今年很火。

　　火得就像当初刚发现的美洲大陆，资源丰厚，却没有巨头和霸主。

　　但对于汽车金融的玩家来说，新大陆还不属于他们，他们只是刚登上了驶往那里的船。

　　他们需要抵御住骗车骗贷者的疯狂进攻，艰难破解二手车估价难的行业硬伤，还要面对资金不足的生死考验……

　　之后，活下来的人，才能登上新大陆，成为这片土地的主人。

　　01 新的大陆

　　对于传统的汽车4S店来说，如今的日子并不好过。随着中国汽车市场进入存量时期，它们的黄金时代已远去。

　　汽车后市场，成为亟待开发的新大陆，而汽车金融作为汽车后市场的重要部分，更具有无限想象力。

　　资本早早就嗅到了海风的腥咸，大力推波助澜。

　　IT桔子上显示，进入2017年，汽车金融领域就产生了15笔融资，金额和估值，都高得让人咋舌。

　　第一车贷仅用了1个月时间，就完成两轮共5亿人民币的融资；大搜车，5个月后又完成了1.8亿美金的D轮融资；易鑫资本，近日与农行广东分行营业部签署了高达100亿的一揽子战略融资框架协议。

　　前两年，我们被瓜子、优信、人人车等车轮战般的广告轰炸，如今，他们再次不约而同地，表示要进军“金融业务”。

　　“整个市场的钱太多了，不光是投资人，汽车金融资金方的钱也太多了，获取资金的渠道也越来越多”，春晓资本投资副总裁张磊认为，汽车金融是个十万亿的市场，所有人都在往里涌。

　　又是一个十万亿级的市场。

　　如今，这些多数成立于2015年的公司，蛰伏两年之后，终于迎来自己的风口。

　　汽车金融并不是一个新鲜事物。在美国，汽车金融的出现甚至比信用卡还早30年。

　　根据罗兰贝格的统计，2015年，美国的汽车金融市场渗透率超过80%，而中国这一比例只有35%。

　　在成熟的汽车市场里，汽车金融在全产业链的利润布局上，占据第一的位置，远高于新车销售所获利润。

　　而在国内，80%的利润来自于整车制造、新车销售和汽车零配件环节，汽车金融贡献的利润微乎其微。

　　如此低的金融渗透率，印证了过去十多年中国的汽车市场，还处于以新车销售为主、增量迅猛的初级阶段。

　　十万亿的市场空间，预示着汽车金融将在中国进入高速发展的快车道。

　　除了市场潜力的无限，另一个风口崛起的原因，是用户消费习惯的改变。90后开始成为汽车市场的新一代消费人群，这些人群开放大胆，敢于尝试金融等新鲜手段。

　　微贷网创始人姚宏告诉一本财经：

　　“行业的客户，包括新车和二手车，有了接受金融的意愿。汽车金融的渗透率目前有30%，在以前是很少的，现在每年都在提升。”

　　而一切，才是刚刚开始。

　　“行业算是初步繁荣”，姚宏称，“竞争比较充分，但还没真正进入红海。目前的参与者是雷声大雨点小，规模、成交量都还很小。”

　　进入汽车金融这片大海的航行者们，才刚刚扬帆起航，前面风浪几许，他们尚不可知。

　　02 大航海时代

　　正如当年各国争夺新大陆一样，各路玩家，正在用不同的方式、路径，去抢夺“汽车金融”风口。

　　他们刚刚进入自己的“大航海时代”。

　　但新车的消费金融，牢牢掌握在银行和汽车金融公司手里，新玩家很难动摇。因此，P2P车贷、融资租赁和二手车金融，成了他们开辟的新航线，三类玩家各出奇招，模式迭新。

　　最早进入的，是P2P车贷领域。

　　车辆、房屋，这些绝对是最为优质的资产，标准化程度高，风控容易。从一开始，车贷就是备受P2P平台关注的资产。

　　网贷之家研究员陈晓俊称，随着监管将个人单平台借款上限设为20万，此前单个价值高的房贷受限，车贷则成为符合这一条件的优质资产。本就资产荒的P2P平台，纷纷向车贷转型。

　　而融资租赁，无疑是汽车金融中的新贵。

　　融资租赁并不是一个新事物，简单来说，就是“以租代购”。

　　但租车不是也有了么？融资租赁和神州租车等公司的区别是，神州就像住宾馆，是短期使用；而融资租赁则像长期租房子。

　　打个比方，一个刚毕业的小伙，看中了一辆10万元的新车，只需要支付1万元，然后按月交1500元左右的租金，就可以有一辆自己的新车。

　　租了半年或一年后，小伙有一定经济实力了，可以选择续租、退租或支付尾款买车。

　　“客户多是第一次买车，又没有足够资金，但接受新事物意愿强的年轻人”，花生好车董事长陈鹏云称，新生代是这种方式的主力军。

　　“弹个车”，“花生好车”，“一步购车”，都是融资租赁公司的代表。

　　汽车金融领域最为激烈的战场，就是二手车金融。这里早已战火嚣天。