摘要：保监会的态度，决定了整个行业的繁兴，2017年网络互助将迎来一次大的洗牌。

　　2017年4月7日中国保监会发布《关于加强相互保险组织信息披露有关事项的通知》中，保监会对已颁布相互保险牌照的依法持牌的相互保险公司实行更严格的信息披露要求，可预见相互保险行业未来的盈利在保监会的要求及进一步监管下将面临更大的挑战。反观网络互助行业，该通知虽非直接面对网络互助行业，但此消息对于有意申请相互保险牌照互助平台而言，似乎又蒙上了厚厚的阴影。

　　其实2016年网络互助发展迅猛，整整一年时间里各方资本逐鹿，无论平台数还是用户规模都迎来高速发展。然而，自今年1月保监会发布了一份围绕网络互助的整治通知《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》（下文统称《通知》），自此，去年一度大火的网络互助行业迎来首个大地震。

　　此次整治活动过后，将近1/3互助平台的倒闭，除了夸克联盟、e互助、壁虎互助、康爱公社（原抗癌公社）等已经历过了完整的互助周期的平台发展稳定外。一些互助周期即将到来的新兴平台在未来也将出现大面积倒闭，从行业发展来讲这些都是必然的。

　　可以说今年来自保监会的态度，决定了整个行业的繁兴，2017年网络互助将迎来一次大的洗牌。

　　保监会重点整治二、三类网络互助平台背后有何用意？

　　据资料显示，官方将网络互助平台主要分为三大类，而《通知》整治行动也围绕这三块做布局，不了解这个划分就不能明白保监会这次治理的真正原因，以及整个互助行业未来将要发展的方向。

　　第一类是向公众明示互助计划与保险产品的区别，未诱导公众产生可获得风险保障刚性赔付预期的平台；

　　第二类是违规使用保险术语，存在虚假、误导宣传或其他不规范行为，但未诱导公众产生刚性赔付预期的平台；

　　第三类是诱导公众产生刚性赔付预期，或存在以保险费名义向社会公众收取资金并非法建立资金池等行为的平台。

　　简单来说，《通知》整治的核心是收紧网络互助的边界，重点打压涉嫌变相或实际经营保险业务的部分网络互助平台。也就是说对于未越界的第一类，保监会持认可态度。对有虚假宣传问题的第二类进行治理，重点打击的是存在诱导、变相或实际经营保险业务的第三类。

　　那背后究竟透露什么讯息呢？首先，释放了对网络互助行业正常发展（一类）认可的信号。其次，对于网络互助向保险过渡的苗头进行了打压。当下中国保障体系存在的几个矛盾，官方的重大疾病险区域不平衡，很多人享受不到这项保障，然后民众对商业保险的接纳程度不高，以及我国慈善体系也存在着各类问题，atv直播，导致很大一部分国人在重大疾病保障或意外保障方面是在裸泳状态。网络互助的出现，为整个矛盾提供了一个新的解决方案。

　　网络互助的本质是什么呢？网络互助，其实是国外的互助保险（或者叫相互保险）在国内的一个变体。它继承了互助保险的一些模式特点，如组织形式、管理办法，也根据中国保险市场的特点和当前的监管环境做了一些变更。

　　它同保险的优势在于更自由化，门槛也低（体现在占用资金少、退出机制灵活、用户为主导等方面）。但是它同保险有着很本质的区别，保险（包括互助保险）的最基本特征是提供稳妥可靠保障（4月7日保监会发布的文件目的就在此），代价是参与用户要付出更多的投入，而且带有强制性质（进入门槛高、不能随意退出、由保险机构做主导）。在现在国人普遍经济压力过重以及对商业保险了解程度有限的情况下，很多人宁愿承担风险也不愿为自己做保险，网络互助的灵活性成为很好的释放口。

　　网络互助的出现客观的缓解了中国保障体系不健全带来的部分社会问题，但自去年网络互助平台出现的虚假宣传和类保险化倾向，将会带来信任危机和模式困境，稍有不慎就可能让这个还在发展襁褓中的行业夭折。《通知》中对二类、三类网络互助平台的严厉打压，看似亮剑严管，但最根本的用意还是督促网络互助的健康发展（对一类的保护）。

　　过度商业化加剧行业风险系数，资本热是罪魁祸首？

　　自2016年初开始保监会态度经历了观望到管制的变化，年初的《通知》，已经是保监会第五次对互助行业下达的警示。在过去的互联网创业高潮中，基于互联网发展而出的许多新兴市场存在着劣币驱除良币的现象，例如此前的P2P，一家平台违规导致许多平台被迫跟随，进而整个市场乱成一团，保监会及时的管理和引导对于市场的规范与健康的意义不言而喻。