2017年3月22日，轻轻互助发布官方公告，正式宣告停止互助计划。从中我们发现一个很有趣的描述，就是“完成余额退款（平台赠送或奖励金额除外）”，可见轻轻互助存在补贴拉用户的行为，上文说过网络互助的本质是在互助，靠补贴拉取用户的后果，就是平台用户的契约精神不足，拿到补贴就退出协议的现象极易发生。虽然轻轻互助公告里把“锅”甩给了保监会，但问题还是出在自身实际运营策略违背了网络互助本质。（做网络互助取名轻信科技，很黑色幽默）

　　3月8日比邻互助的停止公告显示，两个月平台用户刚过1万，网络互助的一个根本是 大数定律，2013年一项数据显示中国癌症发病率是186/10万，所以用户基础规模也是网络互助风控关键因素之一。用户数量的不足致使人人互助的体系建立不起来，比邻互助因平台用户不足停止业务也就在所难免。另外，还有一个很明显的代表就是去年11月关闭的萤火互助。据萤火互助公告称“由于萤火互助的微信支付功能无法恢复以及其他的问题，萤火互助平台决定暂停运营。”因为资质、技术不达标问题，也是许多网络互助平台倒闭的一大原因。

　　尤其在《通知》中规定的20天排查期内，多个网络互助平台因各种问题宣布解散或关闭某项业务。1月6日，同心互助停止“全民重疾无忧互助计划”；1月9日，八方互助暂停大病和意外互助；1月11日，齐心互助停止企业家综合保障互助计划和家人亲朋重疾无忧互助计划；同日，全民保镖宣布解散。

　　从以上案例可以看出，存在过度商业行为（轻轻互助）、基础用户规模不足（比邻互助）、存在资质技术问题（萤火互助）是网络互助平台主动停止运营的重要原因。不过，一些存在违规宣传、推出非法保险业务的平台在保监会严格的打击下被迫倒闭，占到整个倒闭大军的大头。

　　互助行业稳健特性不利商业化，风险管理的核心在于信任体系

　　上文说过，网络互助是互助保险在中国特殊国情下的一个全新产物。相比互助保险，网络互助有如下几个特点：第一：面向大众，而不是同类人群。这样降低了门槛，可覆盖到更多的用户群；第二：不预收费，或者小额预收费，而不是按照保险行业惯用的精算模型按年缴费。第三：保障标的以重大疾病和意外伤害为主，并设立180天的观察期，标准化的操作有利于互助平台做风控。

　　所以说，它不像保险（包括互助保险），大部分用户不必因为各种条款而对其敬而远之，而且小额收费的特性，让更多人有意愿来参与到网络互助平台。而唯一的缺点，就是网络互助的发展受限于用户的忠诚度（用户主导模式使然），能否构建信任体系稳健发展避免群体性退出潮，成为了决定网络互助是昙花一现还是沉淀为成熟行业的关键所在。

　　目前已经历过了完整的互助周期（180天用户观察期）的平台有：夸克联盟、e互助、壁虎互助、康爱公社（原抗癌公社）等，它们的安稳着陆很有代表意义。它们的发展曲线平稳，用户赔付比率相对合理，用户信任度较高。虽然发展相对缓慢，但在口碑效应下，人群基数越大，整个网络互助保障承载力也就越高。

　　但如今，许多融了大量资本的网络互助平台，为了快速把数字做出来，致使补贴拉新、注水造假现象泛滥。互联网行业都有不同程度的用户注水，但在网络互助行业，补贴与注水没有任何意义。

　　在其他行业，用户消费与否是一个主观行为，互助的风险发生概率是一个客观存在。大众消费中，互助行业的风险管理消费和其他主观性消费不一样，风险管理消费绕不开的是客观存在的风险发生概率，这个概率的变化是客观的不以人的意志为转移的，其他主观性消费（例如电商）可能会根据外在的客观条件出现营销淡旺季，但网络互助的互助计划的案例数以及癌症发病率是客观固定的，以互联网营销获客或对平台注水刷量，绕不开这个客观概率的合理性。

　　在保监会的严管下，1/3的平台或主动或被迫停止运营。对于保监会来说互助行业是否百花齐放并不重要，重要的是互助行业解决了实际问题。因此，资本热反而成了坏事，网络互助的风险管理的核心在于信任体系的构建，虚假宣传、非法保险业务将是两条不能触及的红线。对于想要进入互助行业的创业者来说，在不做坏事的情况下生存下来，远比追求商业化妄求靠融资活下来更为实际。