周建告诉记者，农分期需要3天时间进行资料批准，通常1天即可完成风控审批，客户经理会对用户进行走访，收集资料后上传农分期资料库，数据库后台对用户进行自动评判生成画像，决定是否通过用户的分期申请。目前，农分期辐射的村镇有1万个以上，服务用户超过2万户，审批通过率为60%，用户平均年龄41岁。

　　▲ 客户经理走访农户

　　机会与挑战

　　对于农村的金融需求，传统金融机构、互联网金融企业和农村传统的借贷市场并没有很好的解决，这其中还蕴藏着机会。

　　传统金融机构对有贷款需求的用户往往采用“一刀切”策略，不管群体是什么属性，也不管经营状态、规模，拿到钱的前提是需要担保；而对于互联网金融机构来说，存在缺乏征信体系、大数据匮乏和信息不对称问题，要满足农村用户生产型的需求，atv直播，成本很高；“对于传统农村借贷市场而言，农村亲戚之间有借贷的习惯，因为积累了太多矛盾，已经越来越少”。

　　周建告诉记者，农分期的盈利构成包括服务费和来自合作机构的返佣。去年农分期的发展比之前更快，原因在于前一年的快速试错，主要解决了两个问题：首先是将获取用户的地推人员与征信人员的工作职能进行分离，“原来是同一批人既充当销售人员又负责征信，这本身就是矛盾”；另外，周建告诉记者，“农分期是国内第一家能够向农户提供和银行差不多利息的互联网金融企业”在资金端与云南信托、南京银行、苏宁金融、众安保险、小米金融等机构建立深度合作，确保资金供给，在业务上与国内领先的智能机器厂商大疆创新、国内销量第一的水稻收割机品牌沃得农机、国内领先的植保无人机品牌汉和航空和天途航空达成了战略合作，确保渠道畅通。

　　贝塔斯曼亚洲投资基金投资副总裁赵鹏岚向小饭桌介绍了投资农分期的逻辑，“中国的农业现代化和集约化是不可逆趋势，并随着人口结构的改变进入快速井喷的拐点。农分期切入的规模化种植农户人群是一个快速上升极具信用价值的群体。”

　　真格基金创始人徐小平表示，“农分期的信贷体系让资金和资产在农村能够流动起来，最终带来生产力的提升，为几亿农民创造财富的自由。”

　　周建表示，农户的金融需求仍是非标的，但人才培养和农户使用农分期的流程方面可以做得更加标准化，今年的目标是将业务跑“透”，围绕农机、农资和土地流转将业务做深。