- 分享丨肖文杰 -

　　编者按

　　12月6日小饭桌全球青年创业者大会在北京举办，乐信集团创始人兼CEO肖文杰在互联网金融论坛上做了题为《大数据催化互联网金融想象力》的主题演讲，小饭桌做了不修改原意的整理，以下为演讲实录：

　　我相信在座的所有人在今年都有一个感受：P2P是不是很难过了？为什么消费金融突然变得那么火爆了？这两个问题其实把几个宏观的东西展现出来了。

　　第一个就是监管，今年多部委明确规定互联网金融要回归到中介平台，单平台不能超过20万，对单一一个企业的上限是100万，全平台是500万，个人用户是100万。金融公司很高要求，只能做20万以外的业务，直播，中国整个消费金融得不到需求的问题摆在这里。这是巨大的市场。

　　我罗列几个数字，中国抛掉车贷、房贷市场都是几十万亿级的，中国消费金融体系很不完善，并且在中国，消费金融也是大政策的需要。中国经济未来靠什么？消费一定是最重要的一个因素。

　　去年一年批了十几家消费金融公司，过去五六年才批了四家，这是国内消费金融的需要，由于宏观具体政策的引导，消费金融变得异常火爆。谈到互联网金融时大家都在谈论消费金融，毕竟这是很大的漏儿，所有人都想吃。

　　接下来市场情况一定变得非常惨烈，它的竞争肯定比当年千P大战激烈很多，当年千P大战中，真正玩家并没有入场。腾讯做P2P了吗？阿里会做P2P吗？不会做，因为当年P2P整个法规不太清楚，对于有实力的大平台来说，当法律没有说这个地方是OK的，他们不会轻易进去，他们担心承受法律额外的风险。

　　当年我在腾讯财付通工作6年，P2P刚起来我们就写了很多商业计划，跟老板汇报我们能不能尝试，腾讯内部几轮评估下来大家给了一句话“这个东西违法，不能干”，所以我从腾讯出来自己做金融。

　　目前看国内银行系，银行拿了多少牌照？所有城商行没有政府投资的时候，他们手上钱多得要死，有能力自己拉一个团队做消费金融，没有的开始到外面找合作伙伴一起拿消费金融牌照，过去一年里面我接到N多个消费金融公司说“我们拿牌照，你们有互联网能力，我们一起做股东，去申请。”

　　第二，真正拿了牌照的大约有几十家，并且还在发展过程当中。原来四家牌照只能在几个城市做，现在所有牌照都能做全国牌照，大家说“牌照放缓”或者怎么样，实际上在加速批。这里口径是什么？一个城市有一个指标，atv直播，所有城市都有指标。

　　未来拿牌人太多，电商系，蚂蚁、京东，包括唯品会也做，但凡有获取用户能力、有流量、有数据的都盯着这块蛋糕，大家都想抢一抢。电商赚一点搬货的钱，多苦逼，金融来钱多快？这个市场从今年开始会马上进入到一个非常拥挤的赛道。并且可以预想，跟当年的P2P一样，能够出来的只是少部分玩家。消费金融行业不是很简单的，里面还有很多现实问题，我们为什么做分期乐和乐信？为什么在当年能够一步一步走到现在？

　　三个端口

　　2013年10月我们开始进入消费金融市场的时候，玩家还没有，竞争对手是传统的消费公司，就是捷信、佰仟在做。进入这个平台以后我们用互联网工具改变了这个行业，用一些先进武器瞬间做起来把他们干趴下，包括以下几个方面。

　　第一是消费场景端。中国创业者太厉害了，执行力太强，把一个行业从蓝海变成红海只需要几个月。你自己不控制消费场景，就会被别人牵着走。线下做分期卖手机的老板，他们最大收获来自于消费金融公司给他们的返佣，不是卖手机带来的收益，你给它返八个点，你通过率低我就换成别人，卖手机利润都没有做金融返点的高，我们坚持自己把消费场景建立起来，在我们的闭环里强化用户粘性和消费行为。消费场景一定要自己抓住，这里有很多好处。

　　当有消费场景以后你可以持续不断获客，我们发展最快的时候是在2014年下半年到2015年期间，我们靠什么能够快速地从很小规模走到几百万上千万的用户，我告诉大家就一件事情——我就是卖iphone，所有iphone我亏一千块钱卖，消费场景掌控在自己手里，你有定价权、运营权，就可以通过消费场景不断获客，帮助你把用户快速做起来。