不要嘲笑银行业动作太慢。互联网行业的风控是“概率风险”——只要风险处于可控水平，而银行业过去一直追求的“零风险”。那么，在战略定位层面，需要创新空间、亟待监管放权的互联网金融部门与追求零风险的银行总行到底是什么关系？

　　我粗略统计了一下，不管是工农交建，还是目前招商银行等商业银行，甚至内蒙古银行等地方商业银行，大部分银行都达成了共识，把互联网金融部门定位为创新业务探路者，对其并无明确的利润要求，而是用传统业务的利润来为其输血。

　　既然是探路，因此，一是风险隔离，二是监管放权，三是组织化，把过去分散于各个业务单元的互联网业务，收拢并轨，实现客户管理、服务标准、运营流程、渠道管理的一致化。

　　此前，工行于3月23日正式发布了互联网金融品牌“e－ICBC”和一批主要产品，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。

　　2、产品和业务：免费、灵活化、去中介化、多元化

　　说完了战略，谈谈产品，按照周鸿祎的总结，周鸿祎归纳了“互联网+”时代经营模式的四个特点：用户至上、体验为王、免费模式、颠覆式微创新。

　　银行三大业务包括存、贷、汇，其中汇，也就是传统意义上的转账，曾是银行的主要利润来源之一，谁能想到，高高在上的银行，有天转账会免费。

　　今年2月，中国五大国有商业银行中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行联合宣布，五大行之间的个人用户手机转账进入全免费时代。而根据央行刚刚出台的新规，开奖，明年1月1日起，所有银行同行转账都将免除手续费。

　　颇为有趣的是，当银行开始免费的时候，之前一直免费的微信和支付宝都开始收取了提现费，原因很简单————在移动端的互联网金融领域，目前微信和支付宝的用户基数大、黏性高，提现费不会吓怕用户，而刚刚入场的银行，则要用免费来招揽用户，因此，收费不收费，其实背后是竞争势能的差异。

　　再说产品的灵活性，以前银行害怕余额宝抢走存款客户，现在一些银行，也上线了类余额宝产品，比如贵州银行的“爽得宝”产品，而且收益比微信理财通上的货币基金产品高多了。

　　银行触网，有存量客户、资本、风控、人才优势。有趣的是，不知是不是从阿里巴巴先电商后互联网金融的发展路径中获得了启示，银行也在布局电商，比如早在2012年6月，建行就推出了“善融商务”电商平台，而农行多个B2B平台和产品也在陆续推出，比如电商平台“e商管家”。

　　目前来看，在四大行中，工行的战略清晰，平台搭建完善，业务布局完整，而且其原本用户存量和业绩利润都领先，因此银行系互联网金融，工行似乎暂时领先。

　　P2P行业：监管落地，先锋变先烈

　　无论是从用户维度还是从企业维度，在整个中国互联网历史上，P2P行业无疑都是最惨烈最血腥的行业，没有之一。

　　从用户维度，那些冠以P2P之名、实为非法集资、涉嫌诈骗的假冒伪劣平台，典型代表比如e租宝、泛亚日金宝等等，仅两者的受害用户就分别高达90多万人和20多万人，上百万家庭由此致贫、破产。

　　而从企业维度，在整个资本寒冬中，倒闭潮最凶猛的就是P2P。自2011年，国内累计成立的P2P理财平台达3984家，已有过半P2P平台倒闭或者跑路，而投资人阎焱认为，未来9成P2P平台将倒闭。

　　1、监管落地

　　在2015年之前，P2P都处于监管真空地带，既没有主管部门，也有没有相应的准入门槛。

　　随着平台跑路、倒闭等诸多阴影与问题暴露，政府逐步跟进和提供监管资源。十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，正式开启了互联网金融监管元年。监管法规日益严苛，小平台被注册资金要求挡在了门外，而一些大平台，甚至也被同一平台20万和所有平台100万的借款上限重伤，比如一些靠发大标起家的老牌P2P平台，就要被迫转型。

　　监管政策的趋紧，是p2p平台迎来倒闭潮的关键因素之一。

　　2、巨头入场，改变竞争格局

　　包括百度在内的互联网巨头，以及银行等传统金融大佬相继入场，他们在风控、人才、资金、品牌、用户资源以及上下游的整合能力等方面的巨大优势，都是P2P可望而不可及的。过去P2P是在和其他P2P竞争，现在P2P是在和互联网巨头和银行大佬竞争，处于完全的下风优势，其生存空间被极度压缩，最终将窒息而亡。

　　3、投资人成熟，柠檬效应失效