- 文丨小饭桌新媒体记者 黄瑶 -

　　前言

近日，保监会有关部门负责人就网络互助平台有关问题答记者问时，重申了互助平台的风险隐患问题，部分网络互助平台负责人被约谈并通报监管意见。

这并不是保监会第一次表达类似担忧。去年12月和今年5月，保监会曾公开强调网络互助平台存在诸多潜在风险，比如非法集资、隐私泄露、资金难保等。

今年上半年，美团10号员工沈鹏创办的水滴互助，以及背后一众豪华投资团队，开始让本不新鲜的“网络互助”进入更多人的视野。

其实，民间互助组织存在已久。2011年，金融机构出身的张马丁在上海成立抗癌公社，近两年又先后涌入e互助、保保集、众托帮、水滴互助、17互助、同心互助等几十家公司。

根据公开数据，截至10月，已有14家相关公司拿到总计约2亿元的投资，22家投资机构参与其中。

网络互助的模式其实很简单，用户以低额“保费”成为会员，群体内成员共担风险，一旦有人发生互助事件，会员们共摊资金。

互助组织对于救助困难群体、发挥慈善作用具有积极意义，不少创业公司也希望通过互联网、区块链等技术，以创新的形式改造这一行业。

小饭桌通过行业调查发现，尽管参与者众多，也获得了资本市场以及部分用户的认可，但网络互助很容易与保险产品相混淆，在中国的发展依然有很长一段路要走。短期内，至少面临监管、盈利、风控、公信力、同质化竞争等五大风险。

网络互助平台如何突然走红？行业内有哪些玩家，都在怎么玩？大家又面临着怎样的困境和风险？小饭桌对网络互助行业进行了调研，并统计了目前市面上互助平台，文末附名单。

　　走红

其实，保险的原始形态就是基于人际关系的互助，后来逐步演化为基于合同关系，于是有了后来的保险公司。网络互助平台实际上是原始保险形态与互联网的结合体，利用互联网无处不在的触角，尽可能多的连接同类用户，提高交互的效率。

总的来说，网络互助之所以能迅速圈住大批用户，源于以下几大优势：

　　1、参与门槛低

用户仅需缴纳较低费用（通常在10元内），就可以加入互助组织，这相比于价格较高、通常需要连续缴纳一段时间费用的传统商业保险，无疑更具有吸引力。

　　2、流程简单

保险公司往往需要高昂的设立、运营成本，网络互助则简单得多，用户也无需像商业保险那样连续缴纳保费。另外，较之保险产品复杂的精算流程，网络互助的“事后定价”模式，使得互助金能够100%用于赔付。

　　3、传播属性强

网络互助低成本、高回报以及社群属性，很容易带动社员的自主传播。而移动互联网则能将触角延伸至各个角落，连接广大的同类群体。

　　玩法

大部分互助平台选择选择从C端切入，比如水滴互助、17互助、抗癌公社、e互助等。也有从B端切入的斑马社、芝麻互助，以及壁虎互助的to B业务等。

现有的网络互助平台，模式大同小异。用户通过预付保证金或免费的方式，加入平台成为会员，群体内发生互助事件时，大家分摊互助金。不过，在不同的环节上，不同平台的玩法也略有差别。

　　1、保证金

目前主要有免费加入和预交保证金（通常在10元内）两种模式。

采取免费加入的仅有抗癌公社和全民保镖，其中，后者已转型为智能保险顾问平台，不再涉足互助保障。

免收预付金的好处在于，用户没有准入门槛，更容易取得信任，另一方面也规避了非法集资的风险。不过，这也使得平台更像一个公益性组织。

对此，抗癌公社创始人张马丁也在不断探索盈利模式。比如，尝试同第三方医疗机构合作，提供体检、随访、海外就医等服务；另外，抗癌公社还计划通商业保险公司合作，以及通过电商、广告来变现。