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　　普华永道：2015消费金融白皮书

　　BCG：完美零售银行2020人性、科技、转型、盈利

　　Gartner10大预测：The Future is a Digital Thing

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　　编者按

　　2015年夏天，国务院常务会议决定，放开消费金融市场准入，消费金融公司试点从16个城市扩大至全国。审批权下放到省级部门，并鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。在得到官方政策力挺后，消费金融的行业热度持续升温。各大银行、电商平台、互联网金融公司等也纷纷进入消费金融市场。《大数据文摘--商业与金融专栏》今天推出一篇普华永道2015年的消费金融行业调研报告，与大家分享世界权威咨询公司对这个领域的深度剖析。

　　现今的消费信贷环境是十分复杂的，日益增加的消费者需求，监管方面的变化和数字化科技革命的驱动，成为大批新进者涌入的主要原因。成功的信贷机构需要解决以上挑战，并认识到对客户“一刀切”的做法已不再适用。相反，他们需要制定一套更行之有效的客户策略。

　　基于此，普华永道针对消费者使用不同产品的贷款发放流程经历及期待值，进行了更深层次的研究分析。我们根据客户喜好深入探讨四个主要资产类别——车贷、房贷、学生贷款和个人贷款。结果显示，信贷机构将有机会通过定制化他们的产品、服务及运营的方式在市场上脱颖而出。

　　车贷

　　房贷

　　学生贷款

　　个人贷款

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　　报告重要发现及结论

　　实现线上全产业链交易——不出所料，广大消费者更倾向于在线申请贷款，尤其是年轻人。两年前我们做了一个相类似的房贷市场调研发现，被调查者中更偏好于在线交互的人数大幅上涨30%。即便仍有一些人喜欢与人交易，但信贷机构若要覆盖所有消费群体，一套可行的数字化交易流程是现今必备的竞争武器。

　　触及更年轻借款人——对于现今的数字化申请流程，年轻借款人的满意度与其他的调查消费群体相比较低。随着他行业提供的快速、直观及无缝对接的用户体验，借贷机构如果不能快速适应年轻人的需求，就只能随着年轻借贷者在消费信贷中的比例增加，而流失市场份额了。

　　保持审批过程的快速与简单——除了经济因素(如，利率和交易费用)或现存关系，借贷人选择信贷机构最重要的因素是交易速度。更先进化的功能，如自动状态更新和金融扫盲工具是很流行，但是重要性相比较低。

　　手机移动端应用有待提高——大多数消费者寻求一个数字化终端的贷款流程，目前市场上的应用程序根本没有提供重要的功能，消费者表示，希望在移动终端接触到感兴趣的信贷产品，如锁定贷款利率，比较产品，或者计算支付能力的应用。对于信贷机构来说，这是一个将自己与市场上的竞争者区分开来的绝佳机会，从而真正解决消费者需求。

　　更加激烈的消费者的用户体验竞争——无一例外的是，消费者在选择信贷机构时首要考虑的是贷款利率。但是，如今要赢得消费者的亲睐则需要提供绝佳的用户体验，如处事速度、透明度、渠道和客户服务质量，而不是简单的提供更低的贷款利率。