再来看看分期乐。目前，乐信集团总注册用户突破1500万，年交易额超300亿，其业务涵盖信贷、理财、电商、资产配置服务等多元生态，在电商层面，atv，乐信集团旗下的分期乐商城已经和苹果、宝洁、OPPO、vivo、美的等3000多家知名品牌建立了官方直供合作，与京东、天猫一起，成为多个主流品牌出货量前三的互联网销售渠道。

　　如果说，蚂蚁金服是互金巨头，那么乐信集团则是快速崛起的互金独角兽，而且，再考虑到互金监管的规范和收紧，基于安全性、合规性和品牌形象的考量，谨慎的银行在选择互联网合作伙伴时，也只会考虑规范发展的大平台。

　　三，各取所需。

　　银行和互联网公司，到底能从对方获得什么？

　　对于蚂蚁金服和乐信集团来说，银行能提供的最大资源，第一是低成本的资金，第二则是金融产品和金融服务能力。

　　先来看资金成本。

　　根据2016年的数据，大中型银行存款成本，几乎都在2%以内。其中，成本最低的招行，其存款成本为仅为1.34%，可以说，没有任何一家互联网金融公司能获取如此低成本的资金。

　　因此，和银行合作，意味着能获取大量的低成本的资金，目前，乐信集团平台上，金融机构和资产证券化的交易在融资比重里面已经超过了50%。

　　第二，当然是金融产品运营和金融服务能力。比如，蚂蚁金服开通财富号，而建行将通过蚂蚁金服的技术能力，在财富号上提供个性化、定制化产品和服务。

　　那么，银行到底能从互金平台获得什么？场景、流量和用户。

　　在乐信集团发布会上，工行牡丹卡中心副总裁沈卫裕透露，目前工行有1.25亿信用卡用户，未来希望提升到5亿用户，那么这3.75亿的新增用户从哪里来？分期乐商城、蚂蚁金服就能为工行、建行带来新增用户。

　　乐信集团正打算与工商银行发布联名信用卡，而蚂蚁金服和建行的合作中，亦提到蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务。

　　除了新增用户，对于这些银行更有吸引力的是，蚂蚁金服和分期乐带来的还是年轻用户。

　　一家大银行的内部人士透露，该银行的信用卡用户平均年龄超过了30岁，现在，他们已经从追求用户规模和用户的平均收入水平，转而追求新用户的年轻化，希望用户平均年龄下沉到20岁，25岁。而这个年龄段的用户，就在蚂蚁金服上，就在分期乐商城上。

　　金融两大去处，一是理财，而是消费，而蚂蚁金服旗下的支付宝，拥有阿里系的电商场景以及其他支付场景，乐信集团的分期乐商场等，都是银行最为渴求的消费场景。目前乐信集团已向4.35亿信用卡白领持卡人群全面开放。

　　在整个零售银行的成本构成中，分行成本占比为50%，也就是说，如果把现金柜台交易量降低、把线下分行网点数量减少、把线下分行人员减少，银行还能大幅压缩成本。所以，合作则双方共赢，互怼则双方受损。

　　四，数据打通、信用完善，不排除资本合作。。。。

　　双方的合作，除了用户体系的打通，还有数据层面的打通。

　　无论是互联网公司和金融机构，手中都握有大量的数据，但是，数据在孤岛里能发挥的价值有限，数据互通才能产生最大的机制。

　　根据德银的统计，金融机构的数据应用程度只有34%。一个用户的资金流（存贷汇花）数据，其实不均衡的分布于互联网公司和银行，把两类数据拼图拼接在一起，银行和金融机构才能获得一个用户更为完整的画像，才能为一个用户的信用体系精准打分，而信用体系的完善，对用户来说，可以降低其信贷成本，对于企业来说，则可以完善其风控能力，一举两得。

　　仅以个人信贷为例，银行过去主要依靠财务、收入、纳税等静态数据给个人放贷，而蚂蚁金服、乐信的信用体系，非常重视各种动态、实时数据的纳入。比如，乐信集团掌握有四类用户数据，分别是电商交易数据、用户行为数据、外部征信数据、用户社交数据等，有了这些数据，乐信集团上95%的请求都能实现自动化处理，只有5%需要人工介入。