当然，我没忘记这期间我在学习的专业是：金融学。开始将网络技术与金融结合，学习电子金融、网络金融，阅读各种书籍杂志，也学习当时国外的一些做法和国内的尝试。我还体验了Paypal、E-gold等海外支付公司，当然，我当时并没有海外资产，于是通过海外的有偿广告栏赚了几美元，存到E-gold账户里。

　　但网上购物并没有什么大范围进展，我身边也没啥人用。直至2003年春天，非典期间，网上购物开始受到关注。5月，马云在杭州成立了淘宝网，成为国内第一家免费的C2C电子商务网站，然后很快就击败了收费模式的易趣网。也是2003年的那个暑假，我在家写完了学年论文《在电子商务时代提升银行业的竞争力》，那可能是我第一次关注到Paypal这种东西对银行经营的支付有替代作用。

　　起初我把淘宝网当跳蚤市场（也就是易趣网、Ebay起初的定位），在上面淘到了一些绝版的唱片，也把自己不想要的书、唱片放到上面卖。于是我成为了最早的一批网店拥有者。

　　2003年底，马云在找银联解决支付而无果后，淘宝网开始自己推出支付宝服务，最初是为了解决C2C的信任问题。因为C2C和B2C不一样，双方相互不认识，交易时，买方先汇款会承受风险。为此，支付宝作为“信任中介”，买方先把钱付到支付宝，卖方发货，买方收货后再确认，支付宝才把钱打到卖方账户。为实现这一功能，支付宝在国内破开荒地开设了“账户”（国内此前已有互联网支付公司，但没有账户），这一账户竟然在后来成为了搅局者。

　　2004年，我临近本科毕业，完成了本科毕业论文《发展在线金融服务业以实现混业经营的途径探讨》。文中的主要观点是，金融机构可以通过推广在线金融服务，来打造网上金融超市，实现混业经营。文中使用的海外案例是E*Trade。多年之后，这家公司混得其实也没那么好。

　　当时所谓是在线金融服务业，主要是指金融机构在互联网上提供各种金融服务。国内后来通行的称谓是网络金融。其实，以1995年中国银行在国内首推网上银行为标志（也就是我还在家里老妈的机器上练习BASIC的时候），我国金融业开始进入第二阶段，网络金融时代。但同样是1995年，美国诞生了第一家纯网线银行，安全第一网络银行（Security First Network Bank），比我们又前进了一大步，但后来的事实证明纯网络的玩法并不灵验，这银行还是被其他传统银行收购了，回归了“鼠标+水泥”模式。至于为什么，答案在很多年后才揭晓。

　　此前的第一阶段，是金融机构引进计算机的电子金融时代。

　　长久以来，金融业的记账都是手工的。比如我大姨在农信社工作时，仔细地手填着一张张单据。

　　1950年代以后，随着金融业务量井喷，西方的很多金融机构开始引进计算机，起初的想法也很单纯：手工记账真的太令人绝望了！工作量巨大，还难免出错。

　　后来，金融机构引进的计算机技术越来越丰富，直至后来引进了网络技术。但这种网络并不是互联网（互联网得晚至 才发明），而是金融机构内部的专用网络，客户办理业务还是得去网点。后来，银行开始在网点外摆上ATM机，用专网与银行相连，服务触角第一次伸到了银行经营场所之外。

　　我们一般把金融业引进计算机和内部专用网络的阶段，称为电子金融时代。而开始在互联网提供金融服务，则是网线金融时代。

　　当然，对于这一阶段，我没有任何亲身参与的经历……

　　（三）

　　2006年，我硕士毕业，为了离家近，来到上海工作。入职银联数据，中国银联的一家子公司。公司从未声称自己和网络金融有任何关系，是为银行提供信用卡方面的信息系统与技术服务的。但放到今日，这是一家典型的Fintech公司。但当时，没这么时髦的词语，而是归类于金融信息服务业。

　　我当时在财务部，一方面承担一些财务分析与预算工作，另一方面负责公司一些闲置资金的投资。前一项工作使我成为了Excel表哥外加业余码工（因为Excel会用到VBA编程），而后一项工作与我的金融专业有关，但与公司业务其实没啥关系，也促成了我后来想转行去证券业。