消费金融的客户群体中，普通客户领域竞争比较激烈，有点“红海”的感觉。中产或以上的市场竞争目前尚算理性，这部分客户本身受到经济周期的影响也稍微小一些，这一层基本上都是金融持牌机构在服务。

　　《21世纪》：消费金融是顺周期行业，如何控制不良？

　　顾敏：微众银行的不良资产率只有千分之几。我相信，可见的未来，微众银行不良率一定会在1%以下，但是我们并没有刻意控制。

　　原因在于，消费金融是顺周期，长期来说，我们认为消费金融不良率应该还是2%-3%之间波动。而且，中国的不同之处在于，老百姓的储蓄率很高，消费贷款渗透率低，今天中国消费金融走向和经济还没有明显的趋势联系，消费金融还没有进入一个大周期。

　　平台金融寻找更多场景

　　《21世纪》：平台金融没有在微众银行App上呈现，平常也很难感觉到，为什么会如此设计？

　　顾敏：一般人会感觉不到微众银行的平台金融业务，因为平台金融业务非常深入地嵌入到某些垂直领域场景里面。未来我们希望能够找出更多场景，接触更多消费端。

　　比如说，我们的平台金融嵌入到二手车销售平台，如果用户没买过二手车就完全接触不到这个产品；微众的平台金融在物流行业也有解决方案，我们跟合作伙伴一起去打造一个符合物流行业需要的产品；微众没有房贷，但是会有房租押金贷款。另外，乡镇地区赊销比较多，平台金融也会对乡镇电器店做应收账款融资，解决店主现金流难题。

　　在每一个业务模式里面，我们都有合作伙伴，合作伙伴本身可能是批发商，有很多跟他相关的店面。这种情况下，整个风控体系就不仅全线上，而是线上线下结合。

　　《21世纪》：微众银行如何解决资金来源问题？

　　顾敏：对于资金端而言，一方面，长期来看，我们还是希望能够在存款上有所突破，这样会比较稳定，但目前仍然还存在很多挑战。另一方面，依托同业机构的资金，微众银行已经发行两期大额存单，也会考虑通过资产证券化（ABS）融资。