“幸亏早买了一步啊，否则还真不知道怎么达到要求。”本周日，当各家银行严格审查房贷资料的消息铺天盖地传遍整个深圳之时，刚刚装修完自己首套房子的陈先生感慨一笑。

　　半年前，陈先生在罗湖区以200万元的总价入手了人生中的第一套小户型，“40平方米的房子，当时首付三成总共付了60万元，还需要再贷大概140万元。我选择了等额本金、20年还款的方式，月供在11500元左右，逐月递减2 4块多。”从事传媒工作的陈先生如今回想起申请房贷时的各种“小动作”，仍然记忆犹深，“银行要求月流水必须是房贷额度的两倍以上，我月供11500元，相当于半年以内的月流水必须达到23000元以上。可是我达不到呀，中介胸有成竹地告诉我，可以做假流水和假收入证明。”

　　别无他法的陈先生在中介的游说下直接交了300块手续费，提供了单位名称、身份证、一张没有任何贷款记录的银行卡等资料。仅仅一天时间，中介就将全套流水与收入证明伪造完毕，“当时银行管得确实挺松的，atv，一开始我也曾担心过，没想到很快通过了资金监管，也顺利审批放款。”陈先生说。

　　过去购房“潜规则”满满都是套路

　　在深圳，诸如陈先生此类，利用假流水、假收入来申请房贷的购房者，从来都不在少数。“购房做假流水，这我们都见怪不怪了。”某商业银行深圳分行一名专门从事房贷业务的个贷人员如是说。本周三，南都记者以购房者身份走访罗湖及福田区的多家中介，对方普遍表示，在此前深圳房价涨幅高昂的大背景下，大部分购房者的收入、流水都难以达到银行的要求。

　　“去年以来，直到此次严查之前，我们店经手的客户基本有九成都是做假流水。”在罗湖黄贝岭片区凤凰路的一家中介门店里，有经纪人透露。上述个贷人员告诉南都记者，“我们行之前为关外一个新盘驻场办理按揭业务，400多笔房贷，大部分客户的流水都比较差。”

　　不过，该个贷人员也坦言，各行审批细则各有不同，接受假流水的只是部分银行。“而且如果利用假流水、假收入证明，以后被检查出来，银行有权要求客户提前还贷。”

　　事实上，除了假流水、伪造收入证明之外，随着深圳高房价的推动，用假离婚、做高贷、首付贷等“潜规则”来规避限购限贷，也是很多投资客或者换房客的惯用伎俩。

　　“我手上成交的多是豪宅，客户很少会采用首付贷，但通过假合同做高贷款的现象则屡见不鲜。”一位资深中介人士为记者分析了做高贷的整个过程，银行一般会以评估公司的评估价为标准进行放贷，但有部分评估公司会跟银行或者中介联手，故意上调银行评估价以便购房者获取高额度房贷。“当然银行一般都会有几个评估公司作为参考，购房者一般支付贷款金额的3- 5个点作为评估公司的手续费，就基本没问题了。”

　　“其实，无论是流水、首付贷、还是做高贷，我们看这些都看太多了，只需一眼就基本能判断这些资料是真是假。”上述某商业银行深圳分行的个贷人员坦言，如果真的严格起来，一抓一个准，但之前根本无法严格审查。

　　该个贷人员解释，一方面，房贷是大部分银行的主要业务，一旦严查，势必会影响整体业务量。另一方面，银行更关注客户的还款意愿和还款能力。只要不存在骗贷的行为，客户具备相应的还款能力，对银行来说不存在风险，那么哪怕不做假流水，银行也会想方设法帮助客户度过这一关。

　　现在一旦查出作假银行即时拒贷

　　此前人民银行深圳中心支行提供的一组数据显示，2015年全年，深圳新发放个人住房贷款3408亿元，增长2.1倍。其中，按揭平均成数在去年12月份达到65%，远高于北上广三市，与70%的最高贷款成数限制相差仅5个百分点。

　　另一组统计数据则表明，2015年深圳网贷平台首付贷的成交额为2369万元，但今年前两个月一下子猛增至9832万元。

　　也正因此，从3月份开始，针对“首付贷”、高杠杆放贷、放大金融风险等情况进行摸底和排查、停止“众筹炒房”业务等金融层面的调控信息就早已席卷了整个深圳地产和金融圈。如今，随着“深八条”调控之风的进一步升级，继10月12日央行召集5家国有大行及12家股份制银行高管及个贷、资产负债部门总经理开会，要求各商业银行理性对待楼市，加强信贷结构调整，强化住房信贷管理，控制好相关贷款风险之后，10月22日，银监会也首度对楼市发声。日前有媒体报道，深圳各家银行开始要求更加严格地审查房贷资料，审查的重点包括客户收入、流水的真实性与额度、离婚证真实性、首付款来源等。