大家好，我是一个技术出生的产品，从事支付行业多年，想到当初自己学习支付的时候到处搜索资料无果，悲催的很，基本都是靠自己不断摸索测试跟大牛学习才基本弄懂。为了不让大家多走弯路也帮助自己整理思路，我会逐步分享出自己的支付经历，希望对大家能有点启发（第一次写文章，文笔有限，多多理解）。

今天我准备从最近的一件任务谈起，主要关于支付系统中渠道路由的事情。

一. 背景

我在的这家公司是做物流领域的互联网公司，周支付交易额约在亿元人民币级别，支付这块的考核指标是在降低渠道成本，atv，这次任务是对渠道路由进行重梳理对现行的渠道路由策略有效性，合理性进行验证并提出降成本的方案。

二. 渠道路由概念说明

支付清结算系统主要包含三大块，包括支付，清结算，风控，其中渠道路由属于支付大模块中。

渠道路由即指发起的支付根据配置的渠道路由策略选择匹配的优先级最高的支付渠道完成支付的过程，已达到业务目标。

渠道路由包括几个实体：支付方式，目标机构，支付渠道。

支付方式 指的是用户在支付时选择的方式，比如 微信支付，支付宝支付，快捷支付等。

目标机构 是系统对于外部银行和第三方支付机构的统称，支付方式会关联一个或多个目标机构，如快捷支付关联着农业银行，中信银行，招商银行等目标机构，是作为支付方式与支付渠道关联的中间实体。

支付渠道 指的是实际进行支付的渠道实体，如支付宝即为一个支付渠道，微信支付即为一个支付渠道，银联可以作为一个支付渠道，该实体会封装与渠道相关的扣款，退款，查询等接口和属性。

一种支付方式会关联多个目标机构，一种支付渠道可支持多种目标机构的支付，一个目标机构可同属于多种支付渠道

1. 支付方式

对于渠道路由来说没有直接关系，本文章暂时不详谈。

2. 目标机构

目标机构 主要涵盖两个属性 一个是机构编码 一个是机构名称，支付系统一般会预先根据第三方的机构编码规范完成对系统目标机构的初始化，比如系统搭建好后就会包含农业银行，招商银行，建设银行的目标机构。

3. 支付渠道

支付渠道与路由相关的属性包括 渠道优先级，渠道特性，渠道限额，渠道费率。

（1）渠道优先级

渠道优先级由数字表示，数值越大，优先级越高。

（2）渠道特性

包含：

支持的银行卡类型，如借记，贷记，综合，存折等

对公/对私

货币类型，如CNY,USD等

其他属性

各条件之间是and关系。

（3）渠道限额

渠道限额是指支付渠道对支付所使用的银行卡所属银行，支付金额有上限和下限的限制，比如某银行支付渠道，对于工行的上限是2w,对于民生的限制是5000等。

（4）渠道费率

渠道费率是指渠道收取的通道手续费，费率模式有多种，目前我们这边的渠道费率主要有三种一种是固定费率，一种是单笔固定费用，还有一种是阶梯费率。

四. 渠道路由逻辑

上图即表示了一笔交易的路由过程，描述如下：

用户在支付系统完成下单并调起收银台进行支付

用户在收银台选择支付方式(支付方式与目标机构的对应关系一般在接入支付方式的时候完成配置，部分支付方式关联固定的机构编码，如微信支付，支付宝等)

根据用户选择的支付方式，支付参数(如：用户选择快捷支付，支付银行卡为农行的银行卡，则会匹配到农行的机构编码)匹配到对应银行的机构编码

根据支付交易的机构编码，银行卡属性(贷记/借记)，对公/对私，支付金额(在渠道限额范围内)，支付发起终端属性(如wap,app,web等)匹配对应的支付渠道

若匹配到多个渠道，则根据优先级配置选择优先级高的渠道完成支付。