亨元金融旗下全资控股的“磐多拉”大数据公司，即对网约车出行等多类典型的分享经济平台用户进行了深入分析。由此已推出网约车乘客贷、司机贷等多项细分产品。如网约车司机贷的研发过程，是基于包括市场情况、司机群体城市和年龄分布、收入分布、收入增长情况等多重数据维度，从而对司机群体相应的消费信贷能力做出评估和判断，并形成内部信用评价报告和市场分析报告。

例如，报告中如下描述司机群体，

“网约车司机以70、80后拥有家庭和孩子的男性为主，是目前社会的中坚力量和家庭支柱……通常具有良好的信用习惯和还款能力，属于信贷类产品的优质用户”。

刘韬还举了一个例子，“每天点（平均）20块外卖和50块外卖的人，他们的信贷额度必然是不同的。”

那么，来自网约车、共享单车以及外卖的数据是否已经实现了对于传统风控数据的完全替代？

刘韬表示并非如此，在他看来这些互联网平台的数据能在风控方面起到决定性作用，基于原有数据源的控制和优化是这些弱变量数据带来的最大价值。

在大数据的不断挖掘、分析和运用当中，其实，众多科技平台公司自身也正在意识到数据背后的价值。今年4月，共享单车巨头摩拜单车对外推出了其人工智能大数据平台“魔方”，但目前其作用也仅限于运营调度层面，进一步的运用情况还有待关注。

深入消费场景的实验：爆款分期“口红贷”

按照消费金融的逻辑链条，消费需求的产生是相关金融服务出现的前提，而消费需求往往是与场景紧密结合。因此，大量消费金融参与者往往言必称“场景化”，产品向场景化延伸已成为行业趋势。

目前来看，各个垂直消费品类如数码、旅游、教育、汽车、租房、家装、医疗等赛道均出现大量消费金融创业公司。

作为一个从线下到线上，深耕众多“场景”的创业者，刘韬的想法是，立足当下，创业公司要找到更加细分的垂直市场，用敏锐的嗅觉发现潜在的消费需求，为细分人群提供更好的服务。经过不断的分析判断，他最终选择的赛道是女性消费升级，轻奢爆款分期。

而从目前的消费金融市场格局来看，除了以蚂蚁花呗、京东白条为代表的互联网巨头自足于自有场景，其他消费分期平台往往通过与合作商切入特定消费场景。以服务女性垂直客户群为切入点的平台凤毛麟角。

在当下中国，女性已成为消费市场的主力军，阿里研究院等机构发布的《2016女性财富管理报告》显示，60%左右的女性掌管着家庭财政大权，有超八成家庭消费决策由女性做出；此外，根据相关行业报告和研究分析表明，女性的逾期或坏帐比例相对整个行业市场要低很多。

在具体操作上，刘韬选择与垂直跨境奢侈品电商进行合作，帮助其实现引流和风控——这正是其信贷业务成立多年积淀并擅长的，而配货，送货，仓储，等流程则仍由商户负责。

2017年，亨元金融最新上线了“嗨女神”购物商城，目前精耕细作只推出了一种商品——爆款“口红贷”。

“嗨女神”商城

在刘韬看来，产品做到如此精准，用意并非挑战电商行业格局，而是随着消费升级的不断加强，巨头之间的市场裂缝随之加大，从金融科技的角度切入这个市场，成为一家“可以分期的小红书”的机遇则应运而生。在女性买买买的需求之下，剁手不再是唯一出路，“嗨女神”商城的出现也将成为女神们的机智选择。

在红海中寻找“深蓝海”

作为一名消费金融弄潮儿，刘韬并不讳言目前消费金融市场的激烈战况。但对于深耕大数据的这只是“在近海海滩上杀得一塌糊涂”，再往前一步便是一片“深海”。

消费信贷平台纷纷把目标用户定位在女性群体，那么有多少真正了解和触达了女性消费群体的需求呢？以消费分期的产品为例，刘韬认为分期只是一个低层次的消费金融服务，是很“粗暴”的支付工具。在女性市场如何创造更好的内容真正打动顾客、服务用户才是在“深海”里面对的难题。