未来的三到五年，行业中持续快速发展的公司将完成由“近海”向“深海”的转型。“要想在BATJ和银行的夹缝中求生存，你就必须能为用户创造一些不一样的、更有价值的东西。”刘韬表示。

钛媒体记者︳蔡鹏程

在今年年初，由清华大学中国与世界经济研究中心联合发布的《2016中国消费信贷市场研究报告》显示，中国的消费信贷交易规模在五年间实现了高速增长，报告称“与2010年相比，消费信贷交易规模增长约167%，5年间年均增长超过30%。”

而在一年前发布的同主题报告则显示，中国消费信贷的规模在两年前的2015年就已经达到18万亿，如今消费信贷规模仍在在不断增长。

从宏观经济来看，中国的消费市场也存在大量的机会。以美国市场为例，居民消费占美国GDP比重高达70%，但是中国，这个比例仅在15%左右，居民消费杆杠相当低。

巨大市场空间，吸引着各类机构争相涌入。

蚂蚁金服旗下的花呗、借呗、京东白条、以及腾讯系的微粒贷等，atv，五花八门的分期信贷产品近年来深度渗透到每个人的日常生活，细心的用户会发现，在淘宝购物的付款环节，产品设计已经发生微妙变化，“花呗”的默认顺序已经被提到了“支付宝”之前。

消费信贷的市场高地如今被三大力量占据——掌握着资金优势的商业银行、具备场景和数据优势的互联网电商巨头、以及“行业正规军”持牌消费金融公司；同时，巨头之间也开始呈现“结盟”之势（半年时间内，BATJ相继与工农中建展开合作，消费金融业务正是其合作重点）。

除此之外，2016年以来互联网金融监管细则逐步落地，人均20万借款限额间接导致了大量互金平台加速向消费金融转型。

从资金端到资产端，消费金融已成兵家必争之地。

分蛋糕者众，但这并不代表没有创新的机会。巨头环伺之下，j2直播，消费金融创业公司们也形成了后发力量，尝试发掘巨头无法触达的新需求——诞生在2013年的亨元金融就是其中一家创新企业。

亨元金融CEO刘韬

钛媒体在对亨元金融CEO刘韬的采访中发现，这是一家在大数据风控上探索差异化的创业公司。作为深耕金融科技十余年，“衣食住行娱”大数据推动消费升级的践行者，他于2013年底创立了亨元这家金融科技公司，并先后获得新加坡淡马锡旗下祥峰投资及专注于互联网金融领域的领沨资本的风险投资。

在刘韬看来，目前消费金融市场看似呈现出一片红海之势，但却是“近海沙滩上”的红海，再往前一步便是一片深蓝海。创业公司如何在大公司的”夹缝“中找到机遇？刘韬认为，更完善的风控服务、更精准的数据分析以及更贴心的定制产品是未来可能的探索方向。

从大数据中挖掘商业价值：数据让我更懂你

大数据正在改变着我们的生活。过去几年内，无论是医疗、健康、交通、公共安全，还是生活、购物、旅游、娱乐都已经逐渐建立起了大数据的分析系统。作为典型的数据密集型行业，金融业与大数据的关联也极为密切。

刘韬认为，数据是金融行业创新的爆发式源泉，但在同质化的数据源中，如何更充分、更高效的挖掘实际价值，是创新者们面临的最大挑战。

作为央行征信的补充，第三方征信机构弥补了银行征信信息源单一的缺陷，也使征信市场日渐趋近成熟。对于缺乏数据能力的消费金融创业公司来说，第三方征信机构是他们主要的数据来源。

公开采集的数据，大家都容易得到，不容易采集的数据，各家有各家的煎熬。数据同质化的难题，让众多机构倍感迷茫。

“在数据源相似，数据处理的方法论又很难实现创新的情况下，创业公司是很难实现差异化创新的。”刘韬说道。

在这种情况下，基于“衣食住行娱”的大数据商业判断，是刘韬另辟蹊径的新思路，人们的生活轨迹借此可实现全面数据化，海量数据分析或许可以成为绘制风控画像中的重要一笔。

刘韬向钛媒体介绍，在通过用户授权之后，平台即可获取借款人生活各个纬度的众多数据，不论是早起上班的网约车、中午快递小哥送来的外卖、还是晚上回家骑行的共享单车，通过对于地理位置、骑行时间等信息的分析，有效的进行借款人画像还原及决策判断，亨元独特的大数据运用方式都是在差异化创新上的重大突破。