核心提示：互联网的入侵正在颠覆传统的保险行业，让保险的购买种类和渠道变得更加丰富和多样化。但保险行业的复杂性和需求的多样性，造成的信息不对称、理赔繁琐以及用户无法在某一个平台上购买所有的保险仍然是整个行业面临的痛点。人工智能的介入能解决这个痛点吗？

　　文／熊出墨请注意

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　　在经历了2015年，互联网保险行业集中爆发又遇冷以后，进入2017年，整个行业开始变的更加冷静和接地气。一方面互联网的玩家们开始向“场景险”切入，希望能够将更多用户留下；而另外一方面，传统的保险行业巨头在经历从线下到线上的转型阵痛后也开始渐入佳境，从互联网到人工智能，期间的改变可能比你想象中还要多。

　　互联网保险大爆发

　　近两年，互联网保险的爆发行业有目共睹。根据保监会公布的数据显示，2016年我国有117家保险机构开展互联网保险业务，实现2347.97亿元的签单保费，新增61.65亿件互联网保险业务保单，占全部新增保单件数的64.59%。

　　互联网保险的新入玩家也越来越多，资本也十分青睐这一领域。据统计，去年全球互联网保险行业平均每个季度有48件融资事项发生。近几年，全球资本共向互联网保险创业企业投入了约17亿美元的资金。

　　就在6月30日，港交所披露了众安保险IPO申请版本资料，虽然初步招股书尚未披露众安保险此次IPO拟募集H股股份情况，但据汤森路透旗下IFR数据显示，众安保险本次IPO集资额高达15亿美元。

　　互联网玩家对传统保险行业的“入侵”，开奖，一度被认为是对传统保险行业的“颠覆”，尤其是当持牌互联网保险公司进入这一领域，不仅突破了地域的限制，可以在全国范围内经营，且互联网渠道降低了其运营成本和获客成本。

　　在保险产品的创新上，也与传统公司完全不同。保险产品的诞生，需要遵循大数法则，精算师需要根据各种统计数据，进行风险定价。比如传统寿险的设定，需要地区的生命周期表、通货膨胀等各种复杂的静态历史数据进行风险定价。

　　在行业积累不深的互联网玩家则选择从“场景险”入手，利用小额、高频和碎片化的“场景保险”，快速聚拢用户。比如航班险、运费险、手机碎屏险等等。但实际上这些产品非常细碎，还不足以说明互联网对保险产品模式的改造，真正的改造应该来自于保险的主战场，包括车险、寿险以及健康险，以及对固有问题如“理赔难”、“智能推荐”等方面。

　　数据更能说明问题，根据中国保险行业协会最新数据显示，今年1-4月，累计互联网财产保险保费收入150.34亿元，同比负增长29.92%。其中，车险保费收入100.24亿元，占比66.68%；非车险保费收入50.10亿元，占比33.32%。车险保费收入占比下降，非车险保费收入占比上升，在一定程度上说明单纯"从线下转线上"的互联网保险创新模式瓶颈期已经到来。

　　此外，保监会数据显示，今年1-4月，众安在线、泰康在线、易安财险、安心保险几家互联网保险公司的业务在快速增长的同时，净利润水平却出现下滑。今年一季度，众安保险亏损3.17亿元；安心财险亏损3682.94万元；泰康在线和易安财险也呈亏损状态。

　　市场分析认为，模式单一、突围无力、流量有限，是导致大部分互联网保险公司处于亏损阶段的主要原因。

　　蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭在一封内部邮件中写道，“保险有很大的需求,但保险难卖,保险也难买。”

　　传统保险巨头的转型和探索

　　互联网的入侵，搅动了整个传统保险行业。

　　根据中国保险业协会最新报告，被统计的80家财产险公司中已有62家开展互联网保险业务。不过，与此前主要通过第三方渠道开拓网络业务不同，越来越多保险公司转向自营网络渠道。

　　平安保险从2016年明确大医疗健康生态战略之后，原来负责平安好车产品业务的冯晗被调到了平安健康保险移动业务事业部，作为总经理的她，开始带领团队进行平安健康保险移动产品立项和开发，“我们希望能够做出的产品是立足于解决用户痛点，做一款简单、智能和有爱的互联网保险产品。”

平安健康保险移动业务事业部总经理冯晗

　　同年10月份，平安健康APP上线，作为国内首个专注移动健康保障的APP，实现了投保、续保、就医、理赔、健康管理全流程服务功能。

　　冯晗还希望能够在服务端做的让用户印象深刻，简单和易用。究竟怎样才能够让用户觉得好呢？