李晨的设想也是银行高管们思考方向。华夏银行行长张建华认为，银行要懂得借力，之前一个行业要做消费信贷，从资金的吸收、支付、结算、放贷、回收、评估、风险识别、定价全都是自己做。现在对于银行，尤其是对中小商业银行，不可能每个领域都具备竞争优势，将不太具备竞争优势让出去一部分，从而更加集中精力在最具有竞争力领域。目前银行的优势在于资金及积累的客户。但需要对已有的客户进行深入挖掘，这就需要外部合作方。

“未来金融服务中，机构间合作将大于竞争。”阿里金融云总经理徐敏向记者【新葡京官网】表示，当前金融创新逐渐增多，产业链各方的优势将更突显，合作将使得各自优势最大化发挥出来，无论是场景、资金成本、风控还是运营，最终获益的不仅是消费者，而是整个产业链。

由于金融产品的成本降低，将促进更多的交易，为更多更专业的产品和服务取得新的发展。

然而，现在的问题是，如何找到这一场景呢？

惠人贷通过与教育机构进行战略合作，将金融工具全面嵌入到消费场景之中。截至目前，惠人贷已数百家教育机构达成合作，教育分期覆盖的教育机构涵盖幼儿、少儿英语、艺术、武术、语言培训，青年白领职业教育、MBA学历教育等数十个教育分类。全面满足于教育分期场景下的消费用户需求。此外，早在去年4月，惠人贷已与公寓营销管理服务平台美丽屋达成战略合作，助力租房年轻人生活质量改观。租客在美丽屋上成功申请租房分期后，可通过惠人贷平台轻松实现分期操作的金融提交，审核状态的查询，以及放款查询的确认等金融操作。

“细分市场还有很多机会。”李晨表示，比如K12教育分期便是其中一个比较成功的案例，家长带孩子去参加培训课程，这类课程在北京的价格都在好几万左右，学制一年。在这样一个场景下做消费金融，家长可以将几万块的学费通过惠人贷分期，这样的话对商户和客户来说都会有一个新的选择。由于惠人贷资金对接信托、消费金融公司等金融机构，资金成本相对较低。

通过教育分期，获取的不仅有个人数据，还有家庭数据。一旦用户足够多，便可以与合作机构推出定制服务，进而可以降低成本，让利消费者。对于消费者而言，甚至可以实现零手续费、零利率分期产品，扩大消费规模；对于合作厂商而言，看似降低了利润，实则可以及时回笼资金，而且互联网金融机构可以通过供应链金融解决厂商扩大规模所需的资金。

这类合作将远不限于消费金融。一旦合作双方对彼此有更多业务和数据层面的了解，根据应收、应付账款，利用保理等工具，可以为之提供供应链金融。

“比如我们有家早教机构，在北京开了10家店，今年想再开两家店，有短期的资金的经营需求，如果按照传统银行的方法去做，需要房子等资产做抵押，但这类机构是轻资产，没有抵押物。但我们掌握它的数据，就可以发放贷款，而且贷完款之后B端借贷和C端借贷做个联动。比如说我借这个企业10万块钱，下面给我找10个客户做消费分期，我是不是就把对toB的借贷转成toC的借贷，风险一下就分散了。因为受托支付这个钱就直接从B端这回到我这来了，其实这个是可以做联动的。”李晨称【新葡京官网】。

不仅教育市场，3C、租房、医美行业都已成为低频而大额的金融场景。在3C中的手机领域，线上场景成就了趣分期、分期乐，线下场景则正被捷信、佰仟金融等机构所瞄准，但教育、租房、医美等市场的场景争夺才刚刚开始。