以2016年10月成立万达网络科技集团为标志，万达明显加快了互联网布局，而在互联网金融领域，万达的步调则来得更快。近日，万达网络科技集团的网络信贷产品——万达贷，实现了用户体验的全面升级，以后不再只是受邀客户能使用，广大潜在的消费信贷用户都可以在手机应用商店里下载万达贷APP，注册申请贷款。万达贷授信额度最高20万元，日利率最低至0.02%，支持随借随还。

消费金融火热，万达贷探索新模式

步入聚光灯下的消费金融市场，万达贷是新模式的探索者。数据显示，2016年国内消费信贷总量达5.9万亿，占总消费的19%。随着人们消费观念的转变和市场消费信贷产品的增加，消费金融强大的发展潜力必然会进一步释放。按发达国家消费信贷占消费支出25%的水平测算，到2020年，国内的消费金融市场就将超过10万亿。

正因如此，消费金融遍地开花，商业银行、消费金融公司、P2P网贷平台、电商平台等的纷纷入场布局。作为营收超过2500亿的商业集团，万达自然不甘缺席，更何况金融板块素来为王健林高度关注。

经过在第三方支付、活期理财等细分市场的探索后，万达2016年开始了在消费金融领域的布局，相继推出飞凡卡、万能Cash和家装分期等多种金融产品，其背后是万达试图将线下资源和商业平台转化成金融产品。

金融场景化：万达贷连接消费场景和金融

火热的消费金融面前，万达的境况具有相当的代表性。拥有庞大的实体消费资源和客流，掌握丰富的消费数据，其首要解决的，就是如何将线下消费场景与线上金融产品连接起来。

万达为何适合做消费金融？王健林最津津乐道的便是庞大的消费者基数。移动互联技术模糊了金融、商业、消费、社交等边界场景，零售行业场景化、碎片化的服务变得越来越普遍，金融服务悄无声息地融入了每个人的生活，将以往复杂的金融需求变得更加自然。

消费金融场景化已成为业内趋势，支付宝花呗、京东白条莫不如此。场景愈加丰富，意味着用户访问的入口越多。万达贷此次产品升级，不仅惠及更多用户，从原有的白名单邀请制走向开放申请，在用户体验上也更上一层楼，更符合手机用户习惯、界面更加友好，用户下载万达贷App即可线上申请，而提交更多身份验证信息增加授信额度和通过率。

“实体＋大数据＋互联网＋金融”金融创新

王健林提出万达消费金融2020年要达到个人信贷2000亿元的明确目标，2020年万达网络金融覆盖全国至少5000个大型商业中心，其中万达自己500个左右；每年到店客流400亿人次，覆盖7-8亿消费人群；飞凡卡发行5亿张；按每个商业中心每年销售额10亿元计算，年总消费金额将达到5万亿，成为世界超级O2O平台或者说是世界最大的互联网+消费平台。

但这个目标实现绝非顺其自然，从消费者到消费行为，从大数据到征信再到网贷，一环扣一环，有了大数据才能做征信，征信完善了才能保证消费金融的风险可控。所以，大数据是消费金融的基础，征信则是互联网金融的命门。

大数据解决的是有效连接，atv，所以必须精准，要能通过高频的数据交互积累来精准分析用户行为，没有高频、实时交易的量很难做到精准的大数据分析。大数据的积累有时间、空间和地域的限制，多少亿到店客流并不是天然地变成大数据。面对这个问题，去年10月，万达网络科技集团从万达金融集团独立分拆出来，飞凡与快钱支付、征信公司、网络信贷公司等互联网金融公司一起，都被归入万达网络科技集团下面。同时，飞凡通过自己的数字通行证——飞凡通，一端通过飞凡APP对接各类场景，包括依托万达广场的各类消费品牌、电影、酒店、医疗等，另一端则为用户提供支付服务、储值服务、理财服务、保险服务、贷款服务及征信服务等。万达消费金融的目标，是全面覆盖购物中心的投资者、运营商、入驻商家和消费者，提供针对性的互联网金融服务。因此，作为消费金融的重要拼图，万达贷被寄予厚望。

另一方面，互联网的应用使得用户数据获取更为有效，在获客、场景方面都具有较强优势，但不得不面对个人征信带来风控问题。要实现快速的市场渗透，终归要回到如何提高审贷效率、降低违约率的问题上。万达贷以线下实体市场场景为依托，结合客户申请流程中的行为动作习惯，通过关键字匹配、信息交叉验证、风险建模等技术手段，对客户进行画像及违约概率分析，提炼出信用数据和信用评估结果，构建客户评分模型。通过这些技术，解决了不少消费金融公司难以接入央行征信，无法获得权威的征信数据问题。同时，通过“实体＋大数据＋互联网＋金融”的金融创新，将前期构建的客户评分模型，输出到整个万达乃至整个社会的商业生态之中，大大降低交易成本。