对标Synchrony Financial，即科金融如何以GE模式做场景消费金融创新？

2017-07-05 10:00来源:36氪

原标题：对标Synchrony Financial，即科金融如何以GE模式做场景消费金融创新？

中国的消费金融是万亿市场已经成为行业共识。

国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》显示，我国当前消费金融市场规模约6万亿，自从2010年以来，年增长率不低于10%。中国人民银行和艾瑞咨询的研究报告估计，到2019年，中国消费信贷余额规模将达到41.1万亿。

关于消费金融的兴起背景、市场规模、增长趋势、衍生形态和竞争格局，可以参考36氪此前的报道《我们在讨论消费金融时，到底在讨论什么？》，在此不做赘述。

大零售行业是最显而易见的消费场景，但在线上部分已经被以京东白条、花呗为代表的电商巨头截取了大部分了流量，直接导致线上赛道拥挤。垂直、线下的消费场景却呈现了蓝海态势。数据显示88%的大额消费发生在线下，因此，越来越多的创业公司选择从此切入，寻找优质资产。

即科金融是一家为商户提供分期解决方案的金融科技公司，以B2B2C的模式为消费者提供3~36期的分期服务，覆盖医疗、智能设备、家居等场景。即科金融目前的放款规模达到几十亿，2016年已经实现全年盈利。

即科金融创始人兼CEO顾上飞是零售银行、消费金融、信用支付和风控领域的专家，具有20多年的金融行业从业经历。顾上飞表示，消费金融是与风险共舞的行业，风控能力也是即科金融的竞争壁垒之一。

顾上飞介绍，不同于一些小额现金贷主要依赖大量弱关联变量建模，场景消费金融中操作风险和流程管控方面尤为关键：“风控具有商户和消费者两个视角，其中商户视角是传统消费金融缺失的。即科金融从这两个视角建立商户、店员、客服、客户经理、信审员和催收员等闭环的管理流程。

另外，人本身就是需要管控的风险因素，而且消费金融对业务效率要求高，劳动密集的风控方式无法适配。” 即科金融通过流程再造，数据驱动，提高场景消费金融系统架构的效率。同时，即科金融采用内部的lean精益管理模式，atv，提高内部沟通，决策，执行，复盘，修正的组织运营管理效率。

对即科金融来说，合作商户准入门槛是第一道风控。

即科金融目前80%的资产为医疗类资产，优先选择持牌医疗机构、上市公司以及一线品牌合作。

即科金融自主研发了Geex Alpha+智能决策系统集群，包含了客户经理展业、商户生命周期管理到消费端进件、反欺诈、信审、核心风控以及催收等十余套的全流程管控引擎，由于所有的模块都是自主研发，整套系统具有良好的集成性和扩展性。

Geex Alpha+的最大的特色是实现了贷前、贷中和贷后的实时联动。Geex Alpha+从商户和消费者两个视角出发，运用多种机器学习的方法，包含决策树，逻辑回归，网络和时间序列分析，规则矩阵，冠军挑战者等量化分析手段，辅以多维度和内外部数据的支撑，不断地迭代和进化。

以Geex Alpha+为核心，即科金融提供店内分期付款和线上分期引擎两款产品，客户从填写申请到审批完成用时30秒~10分钟。即科金融针对商户不同的风险级别等因素制定不同政策；针对个人则运用数据模型自动决策，并可做到延时放款和即时放款。另外，即科金融在场景端则能够做到1小时商户准入，且维护效率达到40店/人。

顾上飞认为，对消费金融的理解和运营经验是即科金融的核心竞争力，创始人对消费金融业务的理解决定了企业的发展策略。即科金融认为，消费金融必须围绕商户诉求展开。

对商户而言，消费分期是释放客户消费力的杆杠，同时也是支付和营销手段。商户的核心诉求是销售转化，即科金融也会据此为商户提供交叉引流和供应链金融等产品。

即科金融对标Synchrony Financial，后者前身为GE北美消费金融业务，后来在2014年拆分独立上市，atv，当前市值为234亿美元（2017年6月27日），是美国最大的零售商私标信用卡发卡机构。Synchrony Financial面向个人和团体机构（零售商、制造商、行业协会和医疗保健服务供应商等）提供信贷产品，包括信用卡、分期付款和存款产品等。即科金融的核心创业团队大部分来自GE消费金融的高管和骨干，其他核心团队成员则来自中信银行、FICO、交通银行、建设银行、兴业银行、德勤、腾讯等公司。