截至2016年末，全国共有小贷公司8673家，贷款余额接近万亿元。贷款余额指的是，截至某一节点日期借款人尚未归还放款人的贷款总额。在个人征信体系较完善的美国，其主要P2P平台Lending Club和Prosper的坏账率都曾高达10%以上。国内小贷行业仍未走出野蛮生长期，业内认为，除个别优质平台外，大多数平台的坏账率保守估计在15%以上，也就是1500亿左右。

　　小微贷款金额一般在10万元以下，1000元以上。由于额度较小，大部分坏账在公安无法立案，针对银行骗贷的失信人惩戒也不适用于此。对于小贷公司、消费金融机构来说，追回贷款最关键的一步是联系到借款人，因为借款方往往并非无力归还，只是以为金融机构无法找到他。

　　36氪近日接触的君道立信，主要针对消费金融、小贷机构，通过聚合、加工、挖掘电信运营商、政府公开信息等可信源数据，提供基于其业务场景的定制化数据服务，帮助定位失联借贷方，降低企业的资产损失。

　　具体来说，君道立信相当于客户的买手。金融机构提供失联用户样本后，君道立信再根据其需要的信息，分别同公安、运营商、工商总局、银行等对接，atv，将多个可信源数据叠加、汇聚到一个安全区，再利用不同的算法还原失联人员特征，当还原到足够的可信度，定位到用户手机号，atv，系统将输出结果。不过，这个结果并不直接给到金融机构，而是会通过中间交换平台呼叫失联人员和金融机构，金融机构客服可以直接跟失联人员通话，但看到的是一个虚拟号码，无法查看失联人员数据。

　　那么，运营商、银行这类机构会愿意开放数据给第三方商用吗？王丽君告诉36氪，目前运营商数据只供自用，没有商用数据，绝大多数风控大数据公司都是通过黑灰产业链拿到数据。君道立信的区别在于，不需要将对方数据拿过来，也不会留存数据，而是使用运营商数据做白数据，并在其安全区内植入算法进行加工，同时做到数据隔离，各家数据不混用，最后通过不可逆的流程，脱敏后向客户反馈结果。

　　这个过程中，运营商可以对其算法进行安全审查，确保没有后门或可窃取的方式，如果出现问题，运营商可以随时销毁其数据库。当定位到失联方，平台也不会直接反馈数据结果，而是通过交换平台呼叫失联方和金融机构。也就是说，数据方和金融机构并不会直接看到对方数据，而是通过君道立信完成数据握手环节。

　　另外，君道立信也会对客户进行审核，符合标准的才接单。金融机构首先需要提供授权，委托君道立信作为第三方进行数据调查。另外，金融机构需要提供与贷款方的授权书，也就是和贷款方事先已达成协议，当逾期未还款，金融机构有权委托第三方机构调查其信息。

　　由于不同客户的业务场景不同，对于数据、算法的需求也不同，目前，君道立信主要case by case在做，提供定制化服务，实施周期一般在半年以上。当积累了足够多的算法后，未来会针对同样的信贷类目，逐渐提供标准化的产品。

　　王丽君告诉36氪，根据已服务的客户情况，系统的修复率可以达到70%，贷款追回率在60%~70%，此前金融客户的追回率不到5%。

　　收费方面，主要按照人头、通话时长或年费来收。产品尚仍处于测试阶段，已签下五六家客户，平均客单价在100万，用户按月或季度付款。

　　目前，君道立信业务主要聚焦于小贷机构、消费金融的坏账失联人员定位，在逐步取得用户信任后，未来会延伸至企业征信数据、企业会员洞察、营销服务等其他领域。

　　君道立信于2016年6月成立，公司共12人，主要来自BAT和基础电信运营商。创始人王丽君曾在三大电信运营商工作了15年，主要服务金融客户，对其业务场景足够了解；后来担任阿里通信、阿里安全负责人，并曾在国资委、国税局工作过数年。