银行喜欢收益稳健的资产，而风控是其中的关键。事实上，爱财集团一直在构建校园生态体系。除去大学生分期贷平台爱学贷，他们推出出未校园，覆盖校园兼职、打印、论文查重等多重业务。这些平台上存留着10000多万大学生的行为数据，它们成了征信的基础。

团队采集数据，从不同维度获取 100~200个字段，制定出近4000条风控规则，并设定了一套基于机器学习的智能风控模型，每天用最新数据训练。根据大学生的行为倾向，系统识别关键字段，套入规则，以此判断其信用值。比如，某个维度出现异常有可能存在欺诈。

一般而言，80分以上的用户可直接通过。对于评分在60~70分之间的大学生，平台会人工打电话进行二次审核，如重新填写某个信息，再次提交照片等。米庄理财的放款周期最短一个月，最长一年。

数据源方面，除去平台留存数据，他们也和外部40多个数据源进行合作，包括设备指纹、运营商数据、快递信息、共青团中央学信数据、教育部和公安部等等。

如此，爱财集团的资金方既有个人，也有了机构。现今，机构资金方已涵盖十几家银行以及多家保险和金融机构。但学生一旦毕业，用户就会流失。如何留住大学生，放大其长尾效应成了令人头疼的事情。

交易规模186亿元

去年四月，于浩和钱志龙坐在出差的飞机上。虽然疲惫，但二人无心小憩。此时，离服务的第一批大学生毕业仅剩两个月。

二人的看法高度一致：推出新产品，留住用户。但具体怎么做，他们来不及细究。去年6月，团队推出一款名为“毕业金”的产品，即在大学生拿到毕业证当天，可申请额度最高2万元，期限为12~24个月。

产品上线的第二天凌晨，于浩收到一封邮件：有了第一个客户。他的心里终于松了一口气。具体而言，大学生上传学位信息，提交工作证明照片，如第三方协议、实习协议、劳动合同等，平台授信通过即可。

对于平台已有注册用户，风控比较简单，只需增添新的工作信息。对于新增用户，经其授权，团队查看通讯录，j2直播，社交软件，交易记录，快递数据后，基于此前的分控模型来分析。而后，申请要求放宽为已毕业小于一年或即将毕业时间小于一年的用户。如今，申请毕业金的用户每月以50%的速度增长。

起初，团队要和时间赛跑，来不及开通对账、放款通道，全部由人工完成。而今，机器已能完成大部分工作。但毕业金还款期限结束，用户还是会走。基于此他们和某城市银行合作，推出“米卡”。米卡的信用额度在最高5万元，针对银行传统风控手段不能充分授信的人群。

为获取用户，他们会在流量平台上投放广告，也鼓励好友邀请。但于浩说，现在32%的用户都是靠自然流量过来的。投资人方面，若邀请好友，邀请方会获取1%的返利。最初平均投资金额仅有几千的规模，如今已达到客单价10万元以上，并且千万级别的专业投资人加入。平均投资期限也从60天升到140天。

融资方面，米庄理财和其母公司爱财集团一起获得2.2亿元C轮融资，由中顺易领投，星辉互动和A轮投资方神州泰岳跟投。

于浩说自己爱好很多，如排球、滑雪。如今，时间被工作填满，但成绩喜人。上线两年以来，米庄理财累计注册用户约70万人，累计交易用户23万人，交易量约186亿元。爱财集团的整体坏账率约1.44%，而目前银行信用卡的不良率约在2.64%。

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编辑 付文学 校对 吴泽骞

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