但这些只是外部数据，采购商在电商平台上的交易流水是重中之重。话语权掌握在电商平台手中，他们愿不愿意开放数据，又愿不愿与蓝金灵这个尚处在起跑线上的企业合作呢？

与58汽配合作

北京南四环，建材、汽配市场林立。58汽配的总部也坐落于此，月流水约2000多万元。

去年3月，刘文庆到此拜访58汽配CEO。由于此前银行工作的缘故，刘文庆和他有过一面之缘。刘文庆开门见山，表示自己从银行出来了，现在创业，想为58汽配放款，但对方需要为其提供流水数据。

听到有人愿意为其解决资金问题，他面露笑意，但也略显担忧，“我开个接口，流水给你没问题，但你真的给我钱吗？”半信半疑中，他推荐了几个老用户来试试水。

此时，产品骨架已成，恰好需要数据验证可行性。拿到58汽配的通行证，团队紧锣密鼓地准备着。蓝金灵抓取下游企业在电商平台连续三个月以上的采购数据，结合其提供的营业执照、法人身份证等，加之第三方数据源（经脱敏处理），为其进行信用评估。

◆ 蓝金灵部分合作伙伴。

数据分为120个维度（现为200个），评估结果分为6个等级。其中，5、6级信用差，不予授信，大部分客户的信用额度为2、3、4级。平台通过等级设置授信额度，将授信额度建议批量供给资金方。

资金方起初来源于一家保理公司。若把城市银行作为资金端，虽利率低，但银行的审批流程复杂，无法满足电商平台的灵活性要求。而选择保理公司，虽然利率比银行高2~3个百分点，但审批一般当天完成。

对于新的业务形式，保理公司也略存疑虑。为最大程度降低风险，对于最初的授信额度，他们都要自己审核，授信通过率比较低，约为40%。

截至去年年底，蓝金灵已服务44家电商平台，其中27家是汽车后市场。放款金额约2亿元，坏账率约0.09%。

服务104家电商平台

交易量的增加，让蓝金灵有了更多主动权。目前，对于授信额度在20万元以下的单子，保理公司不再过问。用户提交相关材料，平台当天即可完成审核，单笔授信金额约5000~150000元不等。

还款方式较为灵活。采购商可选择线下和线上两种，还款期限一般为三个月。线下直接汇入账号，线上随借随还。

今年，由于信用良好，一些电商平台开始主动寻求合作。而团队在深耕汽车后市场的同时，开始不断扩展品类，相继覆盖生鲜、大宗、元器件、医疗等5大领域，服务104家电商平台。根据不同的领域，蓝金灵打磨了5种不同的风控模型，同时申请了多个专利。

横向扩展品类的同时，团队也在纵向扩展业务范围。首先是切入供应商领域，打法和采购商类似，产品目前尚在打磨阶段。

如今，蓝金灵已接入了21家资金方，如保理公司、小贷、P2P平台等。他们也和齐鲁银行、浙商银行等多家银行达成合作，“虽然银行流程复杂，但留有资金总是有备无患的”。

目前，蓝金灵总授信额度约2亿元，坏账率约0.07%。一些电商平台反馈，由于接入了蓝金灵产品，交易额增长了10%~30%。下一步，刘文庆打算实现月交易额1.5亿元的目标。

融资方面，团队已于去年11月完成由紫辉创投领投，鼎鑫资本、凯盈资本跟投的2000万元A轮融资。

“当初做行长秘书时，接触了很多大佬，他们很多都没有背景，一步步从无到有，从小到大，我也想一步步做大。”采访中，聊起过往，37岁的中年男人，眼睛却是水汪汪的。

The End/

编辑 付文学 校对 褚琳冰

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