融资2000万 他做企业版京东白条 为104电商放款8亿 坏账率0.07%

来源:铅笔道pencilnews

原标题：融资2000万 他做企业版京东白条 为104电商放款8亿 坏账率0.07%

◆ 蓝金灵创始人刘文庆是个山东人，性格友善。

文| 铅笔道 记者 王琳

►导语

“我明明缺钱，就因为没有抵押物，你们银行就不贷给我吗？”一位汽配电商平台老板向刘文庆抱怨道。

2014年，刘文庆被调到建行北京分行供应链管理科负责电商金融。从那时起，类似的抱怨便不绝于耳，但身处体制内的刘并无他法。

从解决电商融资难的需求出发，刘文庆于2015年4月创办蓝金灵。它抓取下游企业在电商平台三个月以上的交易数据，结合工商、税务、征信、财务等近200个维度的数据对其进行信用评估。

根据信用等级，平台为下游企业提供类似“京东白条”的额度。后者使用该额度进行在线采购，按期还款即可，还款期限一般为3个月。

至今，蓝金灵与104家电商平台取得合作，涉及汽配、生鲜、大宗、元器件、医药5个行业，放款额度近8亿元，坏账率约0.07%。

注:刘文庆承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。

从汽车后市场切入

一位汽配电商平台的老板找到刘文庆诉苦。“我们没有抵押物，你们不给贷款，采购商没钱采购，供应商拿不到钱，我的交易流水上不去。”

事实上，这样的情况刘文庆已不是第一次遇到。2014年，应总部要求，他被调到建行北京分行任供应链金融业务科科长，主要负责互联网企业金融服务。但银行财大气粗又过于保守，为最大程度降低风险，服务的对象仅限于阿里巴巴、慧聪网、金银岛、e棉通等较大规模电商平台。

对于月流水仅4、5千万元的电商平台，银行瞧不上眼。一来，此类平台没有抵押物，资金需求小，风险高；二来，资金需求分散，单笔用款额小；三来银行风控手段比较传统，无法适应互联网化的电商平台业务。

由此以来，银行堵住了电商平台的去路。有些大的电商平台，如找钢网可以自己放贷。但大多数电商平台交易规模有限，也不懂金融知识，自己放贷对他们而言似乎是痴人说梦。

眼看电商融资难的盘子无人接手，刘文庆想试水。彼时，全国有大约2万多家电商平台，交易规模约14亿元，而他已在建行北京分行工作8年，曾任职于国际业务部、风险管理部、授信审批部等部门，银行的经历让他深谙风控体系的打造。

电商品类繁多，从哪个领域切入是他要解决的首要问题。他盯上了汽车后市场。原来，一个中等汽配电商平台上盘踞着两万多用户，普通汽修厂每月下单近100次，单笔金额约在几千元左右。相比于大宗货物，汽车后市场用户下单频次高，金额适中，“风险更容易把控”。

但具体做上游供应商还是下游采购商呢？刘文庆选择了后者。在他看来，j2直播，供应商贷款额度大，风险评估容易，开奖，因此为其授信的机构大有人在。相比之下，采购商单笔贷款额度小，用户众多，需求分散，金融机构往往不愿意染指。“采购商的需求显然更为迫切。”

捋清思路后，刘文庆从建行辞职，于2015年6月创办蓝金灵。

融资500万元

没有资本助力，一切都是纸上谈兵。刘文庆开始寻找资方，但过程并不顺畅。陆陆续续接触了30多家投资机构后，资方均委婉拒绝。给出的理由几乎一致：方向可行，但产品尚在研发，看看再说吧。刘文庆有些泄气。

开弓没有回头箭，他只得硬着头皮继续寻找资方。转机发生在2015年10月，当时刘文庆带着产品原型图去见纽信创投投资总监，“我都没抱多少希望了”。

投资总监表示，不要抵押物，以数据形式做供应链金融是未来方向，为中小企业服务也可行。随后他把话锋一转，“还需要几个月产品可以开发出来？”

对方抛出的问题让本就泄气的刘文庆越发没有底气。“两三个月”，他坦言。

本以为投资没戏，但对方表示自己认可刘的背景和专业。于是，在经过10多次沟通后，蓝金灵获得了来自纽信创投的400万元天使轮融资。

资金到位，产品研发快马加鞭。在刘文庆的设想中，既不需要抵押物，就要较为丰富的数据体系对下游采购商和经销商等进行信用评估，根据信用等级建立授信额度。此时，数据显得极为重要。

第三方数据源主要来自征信、工商、税务、舆情监测、财务等相关信息。以征信为例，起初刘文庆接入了27家征信公司，用来交叉验证数据的准确性。后来，他发现部分征信公司数据同质化严重，为此，他裁去了10家征信公司，最终只接入了17家征信数据源。目前，算上其他数据源，合作第三方数据公司近50家。