在“现金贷”快速发展的过程中，部分企业浑水摸鱼，借高利率攫取巨大利润；部分企业轻风控重催收，本末倒置导致行业发展混乱。委外催收难以规范外部团队的行为，不当催收的现象频频发生，给公众形成了极坏的印象。

　　巴曙松曾表示，高利息借贷涉及社会现代文明社会的道德原则和公序良俗，容易被缺乏自律的市场主体滥用，需要完善的监管体系加以约束和规范。从业人士也纷纷表示，行业应强化自律和规范才能保障健康发展。

　　“现金贷”需要监管规范已成为各方共识。本次银监会发布的《指导意见》对银行业的风险防控工作做出了全面部署，其中明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。

　　同牛科技观察哨认为，这固然会缩小“现金贷”经营的自由度，但清理违规企业后发展环境将得到净化，整体行业有望走上可持续发展的良性轨道。从事“现金贷”的企业不必慌张，应调整心理拥抱监管，根据市场情况和政府要求积极进行自律规范。

　　规范发展的关键：金融科技驱动风控能力提升

　　未来，随着清理整顿的逐步开展，“现金贷”从经营资质、产品设计、风险控制到贷后催收等环节会全面合规。笔者认为，规范发展的关键在于通过金融科技驱动风控能力提升，逾期高、利率高、不当催收等问题会伴随有效风控迎刃而解。

　　不少企业开始探索通过金融科技提升风控能力，实现差异化的风险定价。企业纷纷开始自建大数据的风控模型和反欺诈系统，也有专门提供风控能力输出的企业为“现金贷”提供企业级服务。

　　尽管存在客户人群征信记录缺失的不足，但金融科技让互联网“现金贷”不用像传统金融机构那样过分依赖强特征数据。大数据深度挖掘出电商购物、社交、位置、出行等大量弱特征数据，综合起来通过人工智能的分析以及深度学习能力对大数据进行处理，建立有效模型进行风险控制，实现因人而异的风险评价和利率定价。风险将被控制在可接受的水平，贷款利率将逐渐下调，借款用户的还款压力减小，企业的盈利空间扩大。

　　如此一来，贷后催收的压力将大大减轻，直播，企业进一步规范催收行为，减少因此产生的摩擦和冲突，逐步消除“现金贷”在公众中的负面印象，行业有望迎来良好的发展环境。

　　同牛科技观察哨认为，随着“现金贷”发展积累大量数据，持续对风控模型进行校验和迭代升级，j2直播，将适配不同场景和不同人群，针对不同用户进行“千人千面”的差异化风险定价，让每个人享受到与自身信用水平相符的金融服务。

　　“授之以鱼不如授之以渔。”金融科技为白户人群提供了信用起步的机会。通过“现金贷”完成贷款和偿还的用户，受到信用教育的同时将留下良好的信用记录；当金融科技建立起信用信息共享的平台和机制，并与央行征信系统完成对接时，这部分人群将有机会充分享受现代社会金融服务体系带来的便利。“现金贷”市场中，个人、企业和行业良性互动的大好局面将出现。

　　可以预见的是，随着《指导意见》落地执行，“现金贷”行业将迎来洗牌，企业积极拥抱监管规范经营行为，应用金融科技强化风控能力将成为趋势，“现金贷”有望走上健康发展的道路。