摘要：校园贷两次兴起，又两次退潮，问题的根源在于大学生的消费态度和金钱管理能力，校园理财市场的深耕才是现阶段的首要任务。

　　近日，国有大行试水校园贷的消息持续发酵，校园贷市场在经历了从探索尝试、到达顶峰到乱象丛生、政策规范前后将近4年的时间，终于迎来了正规军的入驻。在“正门开，偏门堵”的政策趋势下，校园贷平台进入一波退潮期，不仅裸贷等非法放贷群体销声匿迹，专为校园贷服务的分期购和P2P等小额现金贷平台都受到不同程度的冲击，大部分校园贷平台面临着整改和退出的命运。

　　然而，事物的兴衰更替必然遵循一定的规律，校园贷从零到一，从乱象到规范，期间的诸多问题也是另一个商机滋长冒头的征兆。校园贷之所以走到今天如此困窘的一步，还是受到了多方面因素的共同影响。

　　校园信用卡缘何从“三高”到被叫停？

　　大学生校园贷早就不是什么新鲜的事了，早在21世纪最初的十年，大学校园兴起的信用卡热潮就是对大学生消费分期和现金借贷需求最有力的说明，校园信用卡也算是早期校园贷的雏形。可是后来因为其产生了极高的注销率、睡眠率和坏账率，也就是所谓的“三高”，银行难以为继，入不敷出而被迫紧急叫停。众所周知，银行发售的信用卡门槛不会太低，办理手续也更合法严谨，风控能力亦强，校园信用卡为何出现“三高”现象？

　　原因一，大学生消费不理性。冲动消费、盲目消费，对金钱没有概念是影响大学生消费不理性的一个因素，他们总觉得生活费不够用，却在口袋空空时不知道自己消费了哪些东西。

　　原因二，大学生还款能力弱。大学生每月固定数额的生活费一般都由父母提供，超额消费就只能用下个月的生活费补上个月的欠款，长此以往，短暂的经济压力转移只会使借款的窟窿越补越大，逐渐形成坏账。

　　原因三，大学生具有爱慕虚荣、好攀比的消费心理。大学生的超额消费有很大一部分原因是这些心理因素在作祟，好用金钱来点装自己也是年轻人的通病。

　　“裸条”、“暴力催款”乱象丛生，P2P借贷平台难辞其咎

　　随着互联网的发展和深化，网贷很快接力落幕的校园信用卡，原来高风控的银行转变为体制灵活的P2P网贷平台，移动端借贷以更加迅猛的攻势打进校园市场，借贷宝等平台涌现，迅速形成了庞大的规模，开启了全新的互联网校园贷款时代。可这个被誉为校园消费金融创新的利好市场却在2016年被严打，因裸贷、暴力催款、借款大学生自杀等乱象被推上舆论高潮。校园贷的发展业态十分不健康，但毫无疑问，校园借贷的再次兴起不仅在于刚需，借贷平台自身也是背后的隐形推手。

　　推动一，校园贷平台通过自身低门槛的优势随意放贷，大肆填补学生消费欲望的深洞，他们的风控能力并不高，atv直播，也很清楚学生的还款能力，但其矛头却对准了一定会为大学生行为买单的父母。

　　推动二，借贷平台诱导大学生超额消费。不少借贷平台伪造出低利率、低手续费的表象蒙蔽涉世不深的大学生，使大学生陷入放贷方埋伏的低息陷阱。

　　推动三，由于借贷平台众多而没有一个相互连接的征信系统，部分学生还不上贷款时便拆东墙补西墙，不仅使平台亏损，学生也陷入多头借贷，利滚利终至身陷泥潭。

　　巨头校园分期购领头，仍无法避免行业短板

　　还有一类以京东白条、蚂蚁花呗、趣分期等为代表的分期购物平台，为大学生购买3C产品和奢侈品提供了便利，这些平台本身具有较强的风控能力，也有自己自成一体的征信和用户评级系统，比如蚂蚁信用分等，且手续更规范透明，没有隐藏的额外费用，但他们仍然无法避免整体行业的短板。

　　短板一，强大的智能风控抬高了门槛，收紧了放贷出口，很多借贷诉求无法得到解决。有部分大学生是在这类大平台上贷不到钱才转向一些违法或不规范的中小平台进行借贷，这类平台在用户等级的渗透上不够深入。

　　短板二，分期购在一定程度上助长了超额消费的风气，对校园人群的消费理念产生了一定的影响……

　　校园贷是专为校园人群提供的消费贷款，是消费金融的一大创新。但大学生作为社会的准中坚力量，消费不能趋于理性，理财意识和能力都相对薄弱。尽管我国的理财教育正随着互联网的深化逐渐落地生根，但速度之慢跟不上消费市场的瞬息万变，这才导致大学生在校园贷的风云变幻中被变相滥用，一步步陷入了非法网贷的深渊。