“互联网保险平台有不一样的玩法”，海绵保联合创始人兼COO谢平川称，他们会圈出一个区域的数据，进行“灰度测试”，不断调试模型、修改定价，然后再扩大区域，反复验证修改。

　　“互联网保险公司更有技术的优势”，杨喆举例，“平台运用数据分析能力，给用户画像，再根据画像，做进一步的风险评估。”

　　最关键的一点，互联网保险可以通过场景险，迅速聚拢用户。

　　与场景结合的互联网保险，有自己独有的特色：小额、高频、碎片化，很容易起量。

　　保险产品碎片化后，互联网保险平台的订单量也突飞猛进，平台KPI也和订单量挂钩，甚至实现百倍级别上涨。

　　解决了弱需求，获取了海量用户，同时还不会与传统保险形成竞争关系，如此看来，场景险真将成为平台逃出困境的出口？

　　不是出路，而是入口

　　2B模式，尽管讨巧，却也有掣肘。

　　“所有的2B服务都会有一个担心，我服务的客户做大了以后会甩开我？”谢平川称。

　　这大概就是供应商的忧伤，场景的话语权太强，恐怕就会面临随时被抛弃的命运。

　　谢平川的策略是：与场景深度捆绑，共同做大。

　　但这条路也颇为坎坷。

　　淘宝退运费险，曾经历三年亏损，甚至出现骗保泛滥等问题。

　　有媒体报道，华泰保险本想背靠淘宝扩大品牌效益，找到新的收入来源，但实际情况却是，退运费险初期赔付率一直高达90%以上，处于亏损状态，仅2012年就亏损约1400万元。

　　如今，退运费险经过调整，已实现盈利。但前期这种教育用户和反复调试的成本，创业公司如何承受？

　　即便早期有大量的资金可烧，而背后还有产品和技术的难关。

　　“2B的产品设计难度，比2C产品难度更大，因为需要同时满足平台和用户两方的需求。”许贵生认为，“产品设计大概需要4-6个月的时间。”

　　另一方面，如何与保险公司达成合作，API接口能不能快速完成，也是一个技术挑战。

　　由于场景保险订单量大，比如摩拜单车一天千万级别的订单，没有一家传统保险公司的系统能扛得住。

　　“所以要说服大部分中小型保险公司，以互联网保险平台的系统为主导。” 谢平川称。

　　闯过这层层关口，还有一个盈利的大难题等着他们——场景保险是一款“薄利”产品。

　　尽管淘宝退运费险有30亿规模，和整个保险3.1万亿相比，不过九牛一毛——而淘宝背后，还对接了几十家保险公司，共同分食，保费额度被拉到极低。

　　“场景，不是一个平台盈利的方向。”众安学院在《场景对于互联网保险的意义是什么》一文中，得出这样的结论。

　　既然场景不是逃生出口，为何大家还如此蜂拥而至？

　　“场景保险是一个切入口。”许贵生认为，从简单改变保险销售渠道，到充斥噱头的赏月险、挑衅监管的贴条险，从场景切入，是为了拿到一个入场券。

　　其实，各家平台都将场景当成练兵场：练用户，培养他们的消费习惯；练自己，打磨自己的技术，提升动态定价能力。

　　目前，练兵初具成效的一些玩家，开始了进一步的深耕。

　　一种，继续深入场景，如海绵保。

　　谢平川表示，在衣、食、住、行、健康、教育、娱乐、体育8大场景下，可以再次细分成400多个子行业，“全是蓝海市场，可逐步开拓”。

　　“市场规模相当可观。”许贵生称，“这不是一个零和游戏，而是一个做大蛋糕多方共赢的思路”。

　　另一种，深挖用户价值。

　　“场景保险获客，其他保险变现。”某互联网保险负责人通俗地解释道。

　　寿险等领域，才是传统保险中，最为挣钱的险种，也是各种沉疴痼疾充斥的领域。

　　用户教育好，建立信任联系后，玩家们可以摸索尝试寿险等领域。

　　“保险有很大的需求，但保险难卖，保险也难买。”近日，蚂蚁金服副总裁尹铭在内部信中写道。

　　保险产品，似乎与用户真正需求，隔着浓雾，看不真切。

　　在场景这个练兵场，互联网保险、用户都在慢慢锤炼——这个领域，没有一蹴而就的爆发，只有慢火细炖的深耕。