但现状是，国内并没有统一的标准，也没有具备公信力的第三方检测机构。而商家喊出的数百项专业检测往往沦为走过场，买卖双方存在严重的信任危机。

　　在美国，每辆车都有一份档案，包括了下厂后的每一次维修、保养、出险等记录。在二手车交易过程中，根据档案信息，就能得出一个公允的价格。

　　但中国，并没有这套体系和标准。

　　如何给二手车定价？各家都是自建体系和堡垒。

　　诸如优信瓜子等二手车电商平台，都是自建的检测团队。各家对外宣称的上百项检测标准，既不透明，也没打通。

　　实际上，最好的解决方式，直播，就是出现一个大家公认的独立第三方。

　　而行业的尴尬是，监管和行业巨头还未出现，没人一统江湖。而像精真估、车鉴定、车300等第三方检测机构，都还属于起步阶段，江湖地位未稳。

　　因为没有行业的统一标尺，汽车的流通黑匣子难以打破。在这样的背景下，所有的检测只能依赖于线下实体评估。

　　四、风控之痛

　　汽车金融的链条过长，很多线上风控的操作，在此时失效。

　　实际上，二手车金融和融资租赁中，很多属于“次级客户”，或是“零征信人群”。

　　“这些用户，没用过信用卡，也没有支付宝，甚至都不上网，线上没有数据”，解淳说。

　　对于这些群体，纯线上风控，可能难以走通。

　　其次，针对行业中存在的骗车骗贷现象，线下风控可以有效遏制。

　　“有经验的人，只要和租车的人聊上一会儿，就能看出他是不是要骗车。”从事多年汽车金融风控的赵鹏说，“这可需要多年的经验，被骗过几次后才有的。”

　　而这些经验，并不能传输给一个聊天机器人，让它线上解决。

　　最关键的是，汽车是流动资产，纯线上操作，很难控制车的流动。

　　美利车金融副总裁王国光讲了一个风控的细节：“我们线下的金融顾问，在完成订单之后，有规定动作。添加他的QQ或微信，和他要保持每个月两次以上的交流。”

　　这样做，就是为了试探对方是否正常。

　　比如，问车最近在哪里开，如果回答是北京，而车的GPS显示，车已到了河北，用户就可能撒谎，甚至已将车拿去抵押。

　　车的状况一旦失控，就只能通过线下追回。

　　所以，贷前的风控审核，贷中的监测管理，出现违约骗车后的追车，都需要强大的线下能力，才可以驾驭。

　　五、未来之路

　　如此来看，不论是场景还是风控，汽车金融都无法脱离线下。这个领域，难道就只能变成拼规模、拼运营、拼资本的巨人游戏了吗？

　　也不尽然。

　　“5月底，保监会的数据就会向北京的一些企业开放。”业内人士向一本财经透露。

　　如果属实，这对于二手车行业来说，无疑是一件好事。

　　保监会的数据，涵盖了各家保险公司关于车辆出险情况的统计。如果这些数据能够向企业开放，就意味着在很大程度上，对于事故车、涉水车、过火车等有过保险记录的车辆，能够快速地检测出来。

　　但解淳对数据开放后所能起到的作用，并没有太乐观。“保监会也不是有全部的数据，更多的是每一家保险公司（数据）。但是它能做到什么深度，不好讲。”

　　解淳指的深度，一是值保监会向企业开放的数据能达到什么深度；二是，各保险公司提供给保监会的数据，又能达到什么深度。

　　这两个深度，就决定了这次的数据开放，对二手车检测的影响，能有多大效果。

　　不论是数据的打通，还是风控的深入，未来的汽车金融，都会慢慢往线上迁移。

　　五年还是十年？业内人士大都认为，这恐怕还要经历漫长的跋涉。

　　场景之困、检测之难、风控之痛，这些造成了如今的线下之重。

　　汽车的交易流通环节中，充满了人与人的不信任。

　　这种不信任，是由不法的骗车贼、图私利的车商、追求规模的平台造成的，也是由贪便宜的消费者助长的。