马云在2003年创办淘宝的时候,美国的电商平台eBay已经有非常成熟的模式可以借鉴。彼得·蒂尔的“PayPal”和埃隆马斯克的“X.com”都是那个时代的网上收付款金融工具,他们还曾在eBay上为了争夺用户大战一番,双方合并后最终卖给了eBay。淘宝初期学习了eBay和PayPal的现成经验,但很快青出于蓝,淘宝和支付宝在中国创造出比eBay和PayPal更大的互联网奇迹。 支付宝最初是淘宝这个电子商务平台的收银台,负责为买卖双方提供担保交易,随后在2004年成为一家独立的公司。此时的中国还没有真正意义上的信用卡,准贷记卡与信用卡根本是两码事,还是招商银行在2003年才开始逐步推广国际标准信用卡。 成立于2002年的银联此时发展重心也在线下,在银联成立之前想刷卡只能找对应银行的刷卡机,最早的商场收银台都是并排放四五台,此后才逐步做到所有银行卡都能使用同一台银联刷卡机。在这些外部条件的限制下,支付宝的发展同样超越了时代,不再是淘宝收银台这样的简单功能,而是提供了类似“银行+银联”的完整支付体验。 这个阶段最重要的标志性产品,是支付宝在2010年推出的快捷支付功能。站在客户的角度看,银行卡只要绑定了支付宝的快捷支付,就能脱离网银在支付宝上直接完成支付,这是客户体验的巨大提升,支付成功率和客户活跃度大大提升。从银行和支付宝的角度看,快捷支付平衡了风险和便捷,与支付宝合作的银行数量迅速达到上百家。与PayPal相比,具备快捷支付功能的支付宝完全超越了最初学习的美国原型,成为地位不可动摇的互联网金融账户。 快捷支付实际上为整个第三方支付行业奠定了新标准,包括微信支付、京东钱包、百度钱包等等都按照这个标准与银行建立了快捷方便的资金流转通道。如果没有支付宝开创的快捷支付,也就不会有之后余额宝、二维码支付等让银行业感到震惊的互联网金融产品。特别是支付宝在2013年推出的余额宝创造了货币基金的奇迹,成为互联网金融兴起的标志性事件。试图模仿余额宝的产品数不胜数,但是没人能够复制它的成功,余额宝还在2017年以1.2万亿的用户规模,帮助背后的天弘基金成为全球最大的货币基金。 余额宝等理财方向的应用,实际上已经是支付宝综合优势的结果,难以复制的关键因素是依靠淘宝建立起来的商户和用户生态。因此,当支付宝升级为蚂蚁金服之后,只有同样有电商背景的京东金融能够尝试复制支付宝的完整架构,哪怕是同为BAT的腾讯和百度都无法威胁支付宝的市场优势地位。 根据一份艾瑞的报告数据,2014年支付宝的移动支付市场占有率高达82.3%,第二名腾讯财付通仅有10.6%,支付宝的领先优势看起来不可动摇。但也正是在这一年的春节,微信红包出来了。 三、微信支付的红包和二维码 在支付宝成为线上支付领导者的时期,腾讯也具备第三方支付牌照“财付通”。这个第三方支付品牌虽然是市场第二名,但是存在感始终不高,知名度和市场占有率都无法与支付宝相比。 在二维码和NFC的争夺中,银联曾在NFC标准上胜过中移动,但最后却是看起来技术更落后的二维码成为移动支付市场的主流。 二维码胜出的关键在于用户的使用和教育成本。银联标准的IC银行卡当然在技术更先进,但是必须彻底改造刷卡机,不仅需要用户把手中的磁条卡换成IC卡,还需要用户学习区分。二维码的技术比NFC落后,用摄像头拍照也比挥一下卡片更麻烦,但是推动二维码的整体成本要低得多。 从2014年春节开始,微信支付从红包开始把移动支付推向前所未有的普及度。对于大量不愿意尝试移动支付的客户群来说,用微信抢红包的过程也是绑定银行卡和学习收付款的过程。如果不是依托社交关系链让客户自发学习,几乎不可能有企业能够完成如此大规模的客户教育。支付宝作为与微信并列的国民级APP,在商户推广上仍然可以占据优势,但是在卖菜大妈等街头更末端的支付场景中逐渐败给了社交关系链支撑的微信支付。 在2017年1月,有传闻说马化腾在内部会议上表示微信支付线下份额已经全面超越支付宝,并且奖励微信支付团队1亿元人民币。支付宝也在经历追逐社交关系链的诸多风波之后,在2017年3月放弃社交回归商业和金融。 (责任编辑:本港台直播) |