从风控的角度来说，传统金融机构依赖人工审核，数据处理依赖评分卡体系的刻画，这无法满足当前高频、小额分散和线上化的消费金融趋势，推动大数据和人工智能技术落地于风控领域。

参照征信体系发展完善的美国，个人征信已形成Experian、Equifax、Trans Union三足鼎立的格局，并且形成了Metro1和Metro2的标准化数据采集模板以及FICO信用分统计模型。企业征信方面则有Dun&Bradstreet一家独大，资本市场企业信用评估则有S&P、Moody’s以及Fitch Group三个巨头。

Experian、Equifax、Trans Union三大征信局以及Dun&Bradstreet，四家机构在美国的征信市场占有率约为70%。2016年，这四家机构的总收入约111亿美元，估算下来，美国的征信市场规模为千亿。2015年，2015 年美国消费信贷的规模为3.54 万亿美元，居民消费作为拉动经济的三驾马车之一，占美国 GDP 比重约 70%。

中国的消费信贷市场的潜力还未被完全挖掘出来，背后蕴藏的征信和大数据风控市场是千亿量级。

数据由公开资料整理

近日，由中国人民银行征信管理局、世界银行集团国际金融公司、APEC工商理事会共同举办“个人信息保护与征信管理”研讨会，对征信行业的准入门槛和行业结构等做了探讨：全国人大财经委副主任委员吴晓灵认为，征信产品是“有条件的公共产品”，因此征信市场的参与者必然不会太多，准入门槛高。

未来征信和风控行业的市场结构可能分为三层：

第一层是全面征信机构，准入门槛高，市场集中度高，总体市场规模小，但是单个机构收入可观；

第二层是专业征信机构，专业征信机构在某些细分领域，如保险、信用卡和零售信贷领域有专长，构成征信市场的长尾，同时在垂直领域的专业征信机构会拓展征信业务之外的大数据服务，提供垂直领域的精准营销、供应链金融风控技术服务等；

第三层是数据服务公司，或者说风险管理服务商，为金融机构提供信贷全流程技术服务。

尽管当前中国的征信和风控业务混业经营严重，但随着行业不断发展，对效率和专业性的要求也不断提升，各有专攻的多层次市场格局也会逐渐显现。

　　中国征信与大数据风控行业的市场格局与产业链各环节发展进程

中国的征信系统起源于上世纪80年代。

上海远东资信评级有限公司的成立，即是企业征信的开始，也标志着中国征信行业的起步。1997年上海资信有限公司成立，是中国首个个人征信试点机构。

2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，征信行业被纳入法律规范的轨道。2014年开始发放首批企业征信牌照，截止到目前市场上约有140多家公司完成了企业征信业务的备案，持牌机构中实际展开企业征信业务的公司接近一半。此外还有没有备案，但实际展开企业征信业务的公司，如部分供应链金融企业和大数据服务公司，暂无统计数据。

个人征信牌照的发放过程则显得尤为坎坷，从2015年1月央行引发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，允许8家民营公司开展个人征信试点业务至今，仍未有一家机构拿到个人征信牌照。

4月份，央行征信局局长万存知表示，“8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，离市场需求和监管要求差距那么大，这是我们始料不及的，在达不到市场需求和监管要求情况下不能把牌照发出去。”

第一批八家排队申请牌照的个人征信公司之外，还有百度、京东、小米金融、算话征信、上海资信等超过200家企业正在申请第二批个人征信牌照。

中国征信行业现状

在大数据风控技术服务商方面，由于不受牌照的限制，市场发展显得更为热闹，其中主要是服务于消费金融业务的第三方风控服务商。

近半年来获得融资的机构包括：法海风控、邦盛科技、白骑士、数美科技、氪信、诚安聚立、Wecash闪银以及冰鉴科技等等。

除了新起之秀，行业内也有如百融金服、同盾科技、神州融、聚信立、智信度等先行企业。

第三方大数据风控平台的可能涉及到信贷全流程。由于公司创始人基因、企业定位等因素，这些创业公司可能在信贷周期中的某个环节产品尤为专业，例如同盾科技深入挖掘反欺诈环节的技术，氪信擅长将AI技术应用于授信评估和风险定价环节。