反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。

　　简单来说，就是把非法渠道得到的资金洗白，变成合法的资金。这个问题是所有支付结算类金融机构面临的共同问题，银行、第三方支付机构等均把反洗钱视作重要的风险，这里不再详述。

　　信息保护

　　支付过程涉及到用户的身份信息、银行卡信息、密码信息等诸多敏感信息，这些信息一旦泄露，便很容易给不法分子以可乘之机，给用户带来重大损失。所以，敏感信息保护一直也是支付类机构的红线。敏感信息的保护自然是红线，几乎没有机构敢以身犯险，但诸如支付金额、业务种类等非敏感信息，就不是如此了，随着大数据概念的崛起，这些信息成为各类机构判定用户信用状况的上佳数据，在信息保护上面便容易出现一系列的问题。

　　二清

　　所谓二清，简单讲可以理解为支付机构与商户之间的第三方代理商，本来交易资金是直接清算给商户的，在这种模式下，交易资金先清算给代理商（即二清），然后再清算给这个商户。很多情况下，二清还会向下发展出三清、四清甚至五清，使得交易环节一环套一环，交易资金层层转递，交易背景错综复杂。

　　通过二清，支付机构可以快速做大特约商户规模，是占领市场份额的有力武器，显然，正面作用是有的。但从近些年的案例看，其负面影响已经远远超出了正面意义，二清业务模式的主要危害有两点：

　　一是危及商户资金安全。一旦二清机构（或三清、四清）出现资金周转困难、债务纠纷、甚至卷款跑路等，atv，商户资金很难保障。近年来，已经发生了多起二清机构卷款跑路事件，引发商户对支付机构的集体投诉和纠纷。

　　二是若外包管理不到位，很容易违反反洗钱规定，踩到洗钱的红线。

　　套码

　　所谓套码，即违规套用低费率行业的商户类别码（MCC），基于不同商户对应不同的收单费率，人为将高费率商户类别调整为低费率类别，是收单业务最为普遍的违规行为之一。

　　不同MCC码代表不同行业，刷卡手续费率不同。按发改委2013年2月25日“66号文”中新下调的费率规定，“5812”代表餐馆，手续费率1.25%；“5311”代表百货商店，手续费率0.78%；“5411”代表超市，手续费率0.38%，“三农”业务更低，最低一档仅0.25%。举个例子，以一年1000万流水的小商户来看，由餐娱类商户套码至民生类商户可以节约8.7万元费用，且风险极低（对商户而言），何乐而不为呢。

　　切机

　　套码的盛行又为切机提供了土壤， 即一些收单机构以升级POS机的名义强行把其他收单机构的商户变更为自己的商户，在切机的过程中实施套码行为，降低商户费率取得商户的配合。

　　值得欣慰的是，行业风险已经基本得到根治

　　经过连续几年的集中整治，一方面是严厉的市场处罚，另一方面则是从制度和机制方面正本清源，可以讲，目前第三方支付领域的风险高发的难题已经得到根本缓解。

　　针对备付金挪用问题，2017年1月13日，人民银行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，要求自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，且该账户资金暂不计付利息，从根本上杜绝资金挪用或非法占用的可能性。

　　针对套码、切机等问题，随着96费改的出台，开始统一商户类别，渐次取消差异费率定价机制，套码的空间也越来越小，两年过渡期后，基本也就不存在了。不能套码，切机也失去土壤，一箭双雕，乱象难再。

　　二清问题也一直是行业监管的高压线，目前也已经大大缓解。

　　当然，在任何行业，风险都不可能被彻底根治，第三方支付行业也是如此。结合目前的行业现状来看，反洗钱、用户实名制认定、用户信息保护、数据使用等方面，仍是潜在的风险高发区，不过风险整体可控罢了。

　　整体上，支付这个让人操心的行业已经接近成熟，不需要大家再过多费心了。