因为众所周知的原因，这两天，很多朋友开始关心起第三方支付的乱象抑或风险问题。其实，说实话，经过监管近几年的高压整治和一系列治本性制度的出台，这个行业真的掀不起什么浪了。

　　不过，就着这个热点，我们不妨简单了解下第三方支付，也简单回顾下过去几年，第三方支付究竟犯过什么错。

　　第三方支付的三类业态

　　第三方支付这个名词，相信大家都不陌生，所谓第三方，主要是区别银行的支付职能，所以，第三方支付机构的官方称呼一般是非银行支付机构。从业务的角度来看，第三方支付分为网络支付、银行卡收单和预付卡发行与受理三类，分别介绍如下：

　　网络支付：是指收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。

　　从具体牌照的角度，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等四个细分业态。我们平时接触到的支付机构，比如支付宝、微信支付（财付通）、易付宝等，主要指其互联网支付和移动电话支付职能。相比之下，固定电话支付和数字电视支付，并没有发展起来，比较小众。

　　银行卡收单：是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。最直观来看，我们在线下购物时刷的POS机，便是由银行卡收单机构提供的收单工具。

　　预付卡的发行与受理：是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。这个大家比较熟悉，常见的各类购物卡，基本都属于预付卡的范畴。

　　自央行2011年5月起，央行开始发放第三方支付牌照，即支付业务许可证，先后分8批发放270张牌照，包括互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡受理、预付卡发行、固定电话支付和数字电视支付等7个类别，如下图所示。由于同一个支付业务许可证可能包括几个细分类别，所以从细分类别的角度加总，是远远超过270张的。

　　从2016年以来，监管暂停了第三方支付牌照的发放，后来因为违规吊销了三张牌照，之后是鼓励同一集团法人进行牌照的合并，又减少了12个左右，所以截止目前，剩余的牌照仅有255张。

　　讲到这里顺便说一下，自从央行暂停了支付牌照的发展，市场上便开始了牌照炒作之风，疯狂时一个业务空白的牌照可以卖到十几亿。这里要注意的是，大家热炒的基本为互联网支付牌照，对于银行卡收单、预付费卡或其他几个小众支付牌照，大家的炒作热情远没有那么高。

　　第三方支付能有什么风险

　　讲到第三方支付的风险点，基于不同的业态，既有共性问题，也有个性问题。共性问题主要包括备付金挪用、反洗钱、信息保护、不正当竞争等几个方面；个性问题上，互联网支付领域易遭受欺诈风险，银行卡收单则涉及套码、切机、二清等问题；预付费卡则主要涉及到商家后续服务风险等。下面分别进行简要介绍。

　　备付金挪用

　　什么是备付金呢，2011年发布的《支付机构客户备付金存管暂行办法》（征求意见稿）明确界定如下：

　　“本办法所称客户备付金，是指客户预存或留存在支付机构的货币资金，直播，以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。客户备付金包括：(一)收款人或付款人委托支付机构保管的货币资金;(二)收款人委托支付机构收取、且支付机构实际收到但尚未付出的货币资金;(三)付款人委托支付机构支付、但支付机构尚未付出的货币资金;(四)预付卡中未使用的预付价值对应的货币资金。”

　　显然，不仅你在电商购物时未确认收货之前的款项属于备付金范畴，第三方支付账户的余额也是备付金，但你的宝宝理财已经不属于备付金的范畴。尽管如此，客户备付金仍然是一笔巨额资金，央行统计显示，截止2016年第三季度，全国267家支付机构吸收客户备付金合计4606亿元。2013年末，这一数据尚为1266亿元。

　　所谓备付金挪用，便是支付企业擅自将属于你的备付资金挪作他用，更极端的，还有将备付金卷款跑路的，当然，后者主要发生在二清（见后文解释）或三清机构中，正规的持牌机构是绝对不敢这么干的。

　　反洗钱