刚入职主打低门槛购车概念的“来用车”，八位年轻人就遇到了一件糟心的事：追车。车是张亮从来用车“租”来的，支付过1、2万的首付，还在按月还款。按照张亮最初的计划，两三年内将分期贷款结清后，就可以把车过户到自己名下。而在此之前，这辆车归来用车所有，上的是公司户。

　　张亮欠别人一笔钱，债主就把车开走了。来用车总部接到车辆疑似丢失的信息后，根据GPS信息部署了几个直营店员工联动追车。整整一夜的时间，车一直在跑。这八位年轻人也一路从河南追到江苏徐州，最后到南京，追了大概700公里。天亮时分，他们终于在一个高速的服务区拦截了对方。车算是找回了。

　　对于车抵贷公司“车贷贷”来说，就没那么幸运了。一名沈阳的车主在完成车辆抵押，获得约七成车辆评估价的贷款后，发生了违约的情况。在M3（在未还款的第四个账单日到第四次账单的最后缴款日之间）时，车贷贷确认坏账，车主处在失联状态，GPS装置也已被拆掉。

　　在第10个月时，这辆车进入石家庄，被车贷贷当地的贷后团队发现。贷后团队中的大多人是侦查兵和反侦查的兵种退役，还能通过天眼、治安卡口和外卖信息等非官方的手段，开奖，看到车辆和车主信息。他们趁着车主离开，将GPS装入车内，随后开走。

　　不过，互联网汽车金融领域的两大主要玩家，车抵贷和汽车融资租赁公司似乎都认为坏账是个别现象，风控不是问题。

　　从2015成立以来，花生好车的直营店数量已经达到160多家。“至今只丢了四五辆。我们采用直租的方式本身风险是比较低的。车是在我们名下，客户对这个车辆没有处置权。至于诈骗风险，客户来骗我们的车，他的收益也是很低的。市场处置公户车按照20%左右车价变现，而客户已经在我们这儿付了15%的首付。”花生好车创始人陈鹏云告诉创业家&i黑马。

　　车贷资产拥有借款额度低、标准化程度高和价格透明等特点，使得越来越多的公司进入汽车金融领域。据网贷之家发布的《2016车抵贷合规白皮书》显示，正常运营的P2P网贷平台为2202家，至少有1136家P2P网贷平台涉足车抵贷业务，占比达51%。这其中，atv，P2P平台大多作为资金端，汽车金融公司负责搭建场景，对接资产端。

　　看起来，这是一个三方利好的生意：帮助P2P平台的投资人对接优质的资产获得稳定的收益，购车人能够以较低的首付提车或抵押贷款，汽车金融公司可以赚取利差。

　　汽车融资租赁：10万元就能开一个店，收入数倍于4S店

　　张莹加入花生好车太原龙城店只有几个月的时间。目前，龙城店有10多位销售人员，4月交车数11辆。张莹卖出了一辆。

　　微信是张莹的营销主战场，她每天都会发布三四条配图朋友圈。比如五一期间，她会在每一条动态里配上特定车型图片，并附上首付款金额，以及总部这两天推出的首付立减2000元的优惠活动说明。

　　你如果要购买一辆新车，就会涉及到购置税、全险、上牌费等费用。在4S店，这些费用是裸车价之外，用户需要额外支付的部分。花生好车则将这笔钱连同裸车价打包，做成首付加24个月分期或36个月分期的形式。也就是说，用户支付首付、首月月供之后，就可以直接提车。

　　花生好车会从将近10家汽车厂商拿车，包括大众、通用以及哈佛等品牌，选择采购10万左右的畅销车型。

　　大众朗逸2013款改款1.6L自动风尚版（以下简称“朗逸”）是一款畅销车型。花生好车为这款车制定的指导价是12.49万，首付款14999元，24期月租5040元，36期月租3640元。若按24期月租计算，到期用户共需支付约13.6万。此外，在分期的第二年，用户还需要支付7000元左右的全险，分期结束后支付过户费约1000元。

　　张莹说，花生好车的年化利率在5%左右，相比4S店稍高一些。但若按照全险7000元，购置税6000元，上牌费800元计算，抛开这些费用后，用户购买朗逸实际支付的裸车24期总价为12.22万。在汽车之家上，朗逸裸车多地报价在9万至10万之间。汽车之家“车商城”裸车报价10.49万，首付30%24期分期方案共计收取10.76万。

　　若以朗逸裸车价10万计算，用户需要在“车商城”多支付0.76万元，年化约3.8%，在花生好车多支付2.22万，年化约11.1%。

　　相比于4S店动辄30%起步的首付门槛，花生好车将这一数字降至15%左右，能够带动用户的购车需求。但与此同时，用户也不得不支付较高的利息。