不过最为核心的是以大数据风控为模块的金融科技能力。所谓的金融科技，很大程度上是指通过大数据、风控模型、人工智能、机器深度学习等互联网尖端技术来进行金融服务的底层架构和要件组合，最终形成一套既能够辅助目前主流的传统金融业务逻辑，又能够产生自己独特的互联网金融服务生态的一种科技术性很强的金融方式。而这种金融科技能力在加强后端管理的基础上，前端也可以通过一些和用户贴近的互动方式体现出来，比如有温度的理财、37度理财家等等。

　　做小而美：场景细分也很重要

　　其实国内的网贷平台也分为差异较大的两种模式。一种是类似于线下资产售卖的跑量模式，比如投资者在平台上购买的项目可能是信托衍生资金池、区域产业化担保项目、制造企业产能融资项目以及各种线下抵押、担保、典当的非标交易资产，并非是一手的用户原始端发起的需求项目。这种P2B的模式最大的特点就是具备浓厚的“信用衍生”和“增信”特色，并且受金融环境影响较大。还有一种是细分的小而美模式，这种模式的主要特点就是平台以开发和撮合线上与线下之间理财与融资需求的匹配，做信息撮合，不担保，而是在整个链条中做好获客、征信、管理和催收等中间服务，而最终的资金交易和融资服务需求达成则是由用户之间进行匹配。

　　小而美就意味着要做好一些细分的特定场景，通过场景来产生融资需求，并且在投资者资金之间进行对接。这种从场景中走出来而不简单是做B端机构资金对接的模式，正在成为符合监管要求趋势下的一种新产业模式，对于提高平台的稳健和安全性具有重要的作用。比如中业兴融这次虽然提出了“37度理财家”的口号，但是在业务模式上也具有细分场景的特色，通过垂直切入社区卫生服务站的方式，在支持国家大众医疗战略推进的同时也满足了其融资方需求，在稳健的民生消费需求带动下实现投资人利益。这种通过稳定场景表现出来的模式，其实也是一种温馨的，塑造一种安全合规的理财家的表现。

　　可以看到，随着互联网金融监管趋势的加强，更多的平台会在符合监管要求的前提下进行业务改良和优化，包括大数据风控能力建设和标准的合规工作流程等，同时也会增多一些细分的小而美的场景化金融作为融资需求方。这些产品和商务层面上的改进，最后也会推动用户层面对互联网金融印象的改变，不再是冷冰冰的数字和收益，而是体现出一种以平台业务模式和数据化管理能力为依托的表象化的有温度的人文主义模式，而这或许是未来的第三股潮流。