编者按：本文首发于Tonny的微信公众号：。Tonny是旅居日本的创业者，为你带来日本创业圈的有深度的故事。本文为日本支付体系系列文章一，36氪经授权发布。

　　支付是一个非常大的话题，要一次全部写完的话，按照我的懒癌严重程度，估计一辈子都写不完了。但是又非常想给大家介绍一下日本的支付体系，包括法律，历史，现状，未来等方面。尤其是适应了支付宝和微信支付的便利以后，在日本无法享受类似的体验带来的挫折感之强烈，让我不吐不快。

　　这篇文章先给大家做一个铺垫。结合正在发生的实例，讲解一下日本的这部2010年4月1日起开始实施的法律《資金決済法》。

　　这是一部严重影响了今天的日本第三方支付的法律，简单的来说，这部法律对第三方支付就规定了一件事情：你要做第三方支付，就不得挪用沉淀资金。

　　第三方支付定义的不同

　　这里首先要强调一下，第三方支付是一个便于读者理解的中国的概念，在日本或者美国并没有一个类似的叫法。

　　而这个国内由支付宝开创的，在互联网金融上的创新，atv，发展到现在，如果一个类似的第三方支付公司不能实时的，直接从银行卡上划出任意用户指定的金额给别人或者用于购物，所有人都会觉得这是什么狗屎第三方支付啊。在日本，却至今无法实现类似的实时的、直接的从银行账户的划账。

　　在日本，直接从银行划账的情况下，只能做一件事情，就是预先划出第三方支付公司和银行之间协定好的数个金额中的某一个，比如100／200／1000人民币，到第三方支付的公司的账号上。这个活动叫做充值。类似于中国支付宝或者微信的，直接通过和银行系统的对接，从银行账户中划款4.11元人民币的事情，在日本不知道猴年马月能实现。

　　在日本，另外一种给第三方的账号上充值的方式就是走信用卡。但是走信用卡的方式，其实是消费。因为你从信用卡划出100人民币到支付宝和你用信用卡在酒店消费100人民币是没有区别的。这是最简单的。

　　由此可见，日本的第三方支付和中国的第三方支付，在概念的内涵上，有本质的大区别。准确的用日语来描述的话，目前日本法律上只支持基于「前払式支払手段」和「資金移動业」两种方式的支付，加另外一种「収納代行?代金引換」处于法律的灰色地带。这里，我简单的列出了这三种方式的差异。

　　图1: 三种方式的差异

　　对沉淀资金的限制

　　如同支付宝和微信一样，任何第三方的支付平台都会产生资金沉淀，而沉淀资金的安全，则是政府在法律制定和监管上必须优先考虑的问题。

　　支付宝早年在法律尚且不明朗的时候，对沉淀资金的抽出，有严格的限制，大部分的人，对银行的法律不了解，对于尚且在一个灰色地带的支付宝中的钱，说限制就限制了，只能接受。而稍微有点了解的人，给小二抱怨一下，就可以得到通融。因为毕竟这是自己的钱，银行都不敢说你想取5w人民币，不给取，最多是你想一下子拿到100万，1000万现金的时候，得预先通知银行准备一下。但是支付宝早年，对商家沉淀在支付宝中的钱转回银行卡的限制很严格。不吵闹一下，都拿不到自己的钱了，也是无处说理了。

　　日本对此在一开始的时候是限制第三方支付的存在，《資金決済法》出来以后，对沉淀资金需要保障的支付能力问题，做了严格的限制。我简单的梳理了一下，整理了下面这张表。

　　图2:法律框架下的业务与限制

　　特别是两种方式都被强调了需要缴纳保证金，一个半额，atv，一个全额。而这个保证金如果严格按照要求自己去缴纳的话，会抽取公司的流动资金，会严重的影响日常的经营。

　　比如可以通过 LINE（对标微信）的「游戏道具」事件，看到一个实例。

　　2016年4月，LINE 被爆出游戏中的某个道具，被认定为充值卡的一种，由此引发需要缴纳多少保证金的问题。这个游戏是2012年开发的 LINE POP，一款风靡日本的休闲类游戏。2016年4月左右的时候，这款游戏中，开宝箱的钥匙被认定为充值卡，按照规定的话，需要缴纳游戏中未使用的钥匙的价值总额230亿日元的一半，也就是115亿日元。虽然 LINE 在2015年全年的销售总额为1105亿日元，也不是说完全不能负担，但是对正常的公司流动资金绝对是一种自杀式的抽血。