信用卡虽好，但却不太适合中国。首先是，在中国办卡是一件非常繁琐的事情，根源在于中国的信用体系建设不全，银行对于持卡人的要求非常高，对于金融业而言，最大的风险就是风控，而风控的根本在于信用体系的完善，说起来原因非常简单：在原有的线下消费场景，银行系统无法完全通过消费行为进行精准的判断，即使在银联的数据共通之下，你也无法分辨一个月现金收入十万，有幸福家庭，却偶尔用信用卡刷LV包包的女士被“异常消费”冻卡，另外一个低收入的上班族，经常用卡但却超出偿还能力购买奢侈品的风险区别。

　　在中国，互联网金融的出现，解决了这个问题：基于互联网各类场景、社交场景、购买商品的品类、行为、银行卡流水监测等，类似蚂蚁金服的芝麻信用平台，是真正的通过综合大数据去判断，而不是简单的通过单一消费账单去判断，并且持续通过数据积累、算法升级进行风控，这样的准确度更加精准。

　　这也就是说，互联网支付平台在中国国情下通过大数据、云计算实现了信用社会建设的弯道超车。

　　那么，五年内实现“无现金社会”是否成为现实？

　　曹德旺所担心的，是中国人口的结构问题：中国逐渐进入老年化社会，并且城市发展差异很大，并且农业人口占据大多数。换句话说，曹德旺担心有人不会用，或者用不好。这样的担心不无道理。

　　但是，根据中国支付清算协会发布的调研报告显示，在2016年，移动支付用户最多的是县城，占比为19.6%；甚至比位居第二的省会城市高出了0.6%；农村地区列第三位，占比为17.0%；地级市列第四位，占比为15.8%；直辖市和乡镇地区最少分别为14.5%和14.2%。

　　从这个数据上，我们可以看到很有趣的现象，除去北上广深以及省会城市，中国有3000多城市以及下辖农村及城镇，按照数据统计，互联网移动支付的占比已经超过81.1%，尽管省会等大城市人口和产业密集，只占了19%，实际上，移动支付的比例已经远远超出了曹德旺的担忧，这得益于当下互联网以及服务行业的飞速发展，而支付平台在其中产生的作用不言而喻。

　　根据中国信息通信研究院ICT深度观察报告披露数据，2016年中国网民数量达7.31亿人，其中手机网民数达6.95亿人，占比95.1%；预计2017年中国网民规模将接近7.6亿人，手机用户占比98%，从大的发展趋势来看，中国互联网人口的红利期已经放缓速度，即使这样，每年的网民数量还在不断激增，这也给实现“无现金社会”提供了市场基础。

　　所以，对于支付宝为代表的第三方支付平台而言，最大的挑战还是来自于自身，尤其是基于场景的拓展以及用户习惯的培养。如果说淘宝培养了PC时代大家的网络支付习惯，类似共享专车时代培养了大家的线下移动支付习惯，对应来看，基于支付场景还有对于商家的应用普及，从支付宝宣布五年建设“无现金社会”的愿景开始，已经开始推广支付得“奖励金”的活动，这与当初专车公司补贴的方式如出一辙，看上去有点烧钱，但是扩大用户量和用户习惯上是非常奏效的策略，并且支付宝还在大量下沉，比如说免费给商家寄发支付二维码标签，这个细微的动作其实也能体现支付宝抢占终端入口的运营方式，简单有效，有助于扩大支付场景的发展普及。

　　长远来看，“无现金社会”，带给国人的影响，可能才刚刚开始，实际上并不简单体现在日常的消费场景中，以数字货币为基础，网络征信作为风控支持，数字货币带来好处诸如的没有了传统货币也就不会遇到假币；违法交易、逃税漏税、贪腐行为等都会被遏制，因为每一笔交易和货币流转都是可以追溯的，并且通过大数据可以预防很多风险行为。

　　“无现金社会”的建成，还有赖于所有数据的打通，比如说，医疗领域长期存在看病“三长一短”的现象，即挂号排队时间长、看病等候时间长、取药排队时间长、医生问诊时间短，为患者就医带来不便的现状还没有彻底改变。虽然在全国一些地区，市民在手机上就能完成挂号、缴费、候诊、支付、取报告等环节，但由于支付功能尚未和医保打通，所以参保患者迄今还不能享受指尖上的便利。