风控对于任何一个金融产品都极为重要，尤其是对于消费金融产品来说，要想让产品能够走得长远，风险控制是核心关键。很多传统的消费金融产品往往都非常谨慎，在互联网消费和信息化高度发达的今天，银行风控手段的局限性就显得越来越突出，这必然会导致他们的消费金融产品或者信用卡竞争优势削弱。

　　二、用户体验相对较弱的传统消费金融产品

　　不论是蚂蚁花呗、还是京东金融的白条，他们之所以能够在线下市场快速流行开来，其中最重要的一个原因就是他们的便捷性，用户可以通过手机快速开通并在线下消费场景使用。

　　即便是京东金融与民生银行联合推出的“小白卡”，他们也能够通过系统模型对客户的信息和信用进行快速评分，优质客户甚至能够实现最快3分钟审核通过，整个过程完全是线上的、自动化授信和审核，能够实现每天24小时不间断服务，不仅大幅节约了人力成本，同时也提升了用户的开卡效率和消费便捷性。

　　对于用户而言，他们自然不愿意再去提交繁琐的资料和花费漫长的时间来申请传统消费金融产品，最终缺乏效率的传统消费金融产品往往会造成用户流失。

　　三、缺乏精准获客的传统消费金融产品

　　目前市面上的传统消费金融产品颇多，银行信用卡也较多，但是他们却往往面临着金融产品推销难的尴尬处境，其实并不是用户没有金融消费需求，而是产品本身没有找到适合自身的精准化用户。而具备大数据分析和智能技术的消费金融产品则能够快速地把握住消费者的消费需求和消费习惯，从而实现精准化获客，进行更好的用户管理。

　　京东金融基于对消费者的了解，在产品权益的设计上也十分贴合年轻人消费习惯，让“小白卡”成为了更加符合年轻人消费习惯、倡导个性化生活的金融服务工具。在营销方式、用户运营商，京东金融也能够帮助银行实现精准化获客。

　　毫无疑问，不能满足用户消费需求的金融产品必然会受到新产品的强烈冲击，而用户最终也会用脚投票。

　　传统金融与金融科技巨头“结晶体”将共同称霸线下消费金融市场

　　其实不论是此前火爆的O2O时代，atv直播，还是今天的新零售趋势，其本质都是线上线下结合，消费金融同样也是如此。最初消费金融在线下市场生根发芽，随后被互联网金融平台借鉴学习，在线上消费领域得到了延伸发展，但其最终爆发又将随着新零售时代向线下回归，线上线下完全融合为一体。

　　在当前的线下消费金融领域，还远远没有百分百深入渗透到每一个消费场景，线上消费金融平台在互联网运营、技术、大数据征信等领域具备一定的优势，能够帮助线下消费金融提升风控、效率以及更智能的用户管理和分析。但是线上消费金融平台却缺乏两个最为重要的东西：

　　一个是线下消费场景，消费场景对于消费金融的发展至关重要，蚂蚁花呗和京东白条能够成为互联网消费金融的两大巨头，得益于他们各自的电商基因，但是他们在线下却缺乏天然的消费场景；另一个是缺乏相关金融牌照等，同时他们在线下的金融基础建设也较为薄弱，也缺乏线下资源积累。

　　相反，开奖，尽管传统消费金融存在风控、征信、用户体验不足等诸多痛点，但是传统金融机构他们过去数年在线下的深耕运作，为他们积累了很多金融服务经验、客户资源以及线下合作消费场景，尤其是中国银联，其POS机已经覆盖了全国众多一二三四线城市的超市、餐饮、娱乐等消费场所。此前京东金融旗下白条与中国银联合作的联名电子账户“白条闪付”就迅速实现了全国800多万家商户，约1900万台银联闪付POS机覆盖，此番与民生银行落地“小白卡”也同样可以实现各自的优势资源互补，京东金融开放的科技能力、风控技术能力也将被更多金融机构所运用。

　　由此看来，要想真正搅动整个线下消费金融市场的一池春水，仅仅依靠自身的力量是很难实现的；而传统金融机构想要在线下消费金融市场更进一步渗透，同时拓展新用户资源，则需要借用金融科技平台的新思维、新技术，才能不断创新出更适合用户的新产品，只有线上的金融科技平台与线下的传统金融机构二者结合才能真正在线下消费金融市场走得更远，最终引爆整个数万亿规模的线下消费金融市场。