互联网金融的兴起带动了消费金融的快速发展，很多平台纷纷利用消费分期来提升交易额，同时，那些具有互联网基因的电商平台也大大增加了用户粘性。伴随着整个消费大潮从线上向线下回归，消费金融也开始重新向线下市场渗透，然而，线下消费金融一直是传统金融机构的战场，如今，在新技术的冲击下，传统金融机构不得不考虑开放合作，尤其是在信用卡领域，借金融科技的力量留住消费者正在成为业内共识。

　　现象一：京东金融白条、蚂蚁花呗纷纷加速转向线下市场

　　相比线上电商消费而言，线下消费有着更大的市场空间，同时也有更多的消费场景，除了购物之外，还有餐饮、娱乐、医疗等众多线上消费体验不足的场景。去年开始，京东白条、蚂蚁花呗纷纷开始加速向线下消费领域扩张，并涵盖了零售、教育、医疗、娱乐、旅行等多种线下消费场景。

　　伴随着新零售时代的到来，支付宝、微信线下扫码支付的流行，以京东白条、蚂蚁花呗为带领下的消费金融也开始在线下市场受到越来越多用户的欢迎，尤其是受到正在成为消费主力群体的80后、90后们欢迎。

　　现象二：京东金融与传统银行合作全面落地提速

　　去年9月份开始，京东金融旗下白条就与银行合作推出了针对线下市场的“白条闪付”，实现了线下市场的全场景覆盖。今年1月份，京东金融又与中国银联达成了战略合作，并与12家银行签约合作联名卡。短短一个月时间，他们便以迅雷不及掩耳之势把这一合作落地了，京东金融与民生银行合作的联名信用卡“小白卡”开始上线开放申请。

　　“小白卡”的推出同样是围绕用户线下消费的需求，涵盖了衣食住行等多种优惠权益，基于京东金融的用户大数据挖掘和分析，能够更符合年轻人的消费习惯与需求，同时这也释放出了一个重要的信号：金融科技与传统金融机构将联合向线下消费金融发起进攻。

　　一方面，线上金融平台纷纷开始向线下发起进军；另一方面，金融科技巨头也开始与传统金融机构联合进攻线下消费金融市场，这必然对整个传统消费金融市场带来巨大的变化。

　　消费金融市场重新洗牌后 蛋糕究竟有多大？

　　相关数据显示，2015年我国消费金融市场已超9万亿元，预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元，消费金融在我国还有巨大的市场提升空间。而传统的消费金融市场，却存在着诸多市场痛点，被用户所诟病。

　　痛点一：过去，不论是银行机构还是消费信贷公司，他们作为消费金融领域的老玩家，由于其固有的思维模式导致了他们的消费金融产品始终缺乏创新，无法满足80后、90后乃至2000后等新生代年轻消费者的消费需求和消费习惯。

　　痛点二：对于大多数的消费者来说，过去不论是借贷消费还是申请信用卡，都需要较为繁琐的手续，甚至很多时候用户需要等待漫长的几个月时间才能实现借贷消费或者使用信用卡消费，效率低下已经成为传统消费金融较受用户诟病的一大痛点。

　　痛点三：对于传统消费金融机构来说，他们往往缺乏多维度的用户生活行为、消费习惯等相关数据，难以做到快速识别用户的信用风险，在对自身的风险把控方面还存在较大的不足，这也是导致国内传统线下消费金融发展较为缓慢的一个重要原因。相比之下，拥有完善用户征信数据的美国，其线下消费金融市场非常发达。

　　金融科技纷纷向线下消费金融渗透，对线下消费者的用户运营、风控累积了丰富的经验，京东金融作为金融科技公司巨头，与传统银行达成战略合作，对整个传统线下消费金融市场将产生巨大影响，过去三类传统消费金融产品在模式上都将面临变革。

　　一、风控体系效率相对较低的传统消费金融产品

　　今年初，12家银行与京东金融签约了银联品牌联名信用卡的合作意向，时隔一个月，与民生银行快速推出了联名信用卡“小白卡”，其最先赖以让银行信任的就是京东金融的用户与银行用户高度互补，其次，银行看中的是京东金融的一套风控技术和用户信用评估能力。在“小白卡”中，京东金融向民生银行输出“小白信用评分”的数据风控合作，通过借助京东金融的风险控制模型体系、量化运营模型体系、用户洞察模型体系和大数据征信模型体系，“小白卡”能从用户身份特征画像、个人用户评估、履约历史评价、关系网络评估、网络行为偏好、信用风险预测等多个维度刻画用户，从而为信用卡提供风险控制决策。这意味着，银行对信用卡的核批效率会大大提高。