目前，宜人贷的风控系统整合了发现借款申请差异行为的量化模型、IP认证及监测的互联网技术、差异再确认的线下核实，以及使用第三方核实线上行为和违约记录。此外，宜人贷还拥有一个超过100万个反欺诈数据节点的黑名单。

　　在数据来源上，宜人贷数据主要包括用户授权数据、合作伙伴数据、网络公开数据以及政府等部门开放的数据。唐宁对此曾表示：对于互联网大数据的作用不应过度神化，单独使用起来，作用可能并不大，在自己的生态体系之中能够实现服务门槛降低，但真正拿出来做信用判断，还是要和传统的信用数据、传统的违约欺诈数据等放在一起来用，才能产生更好的作用。

　　近日由《每日经济新闻》主办的“2016金鼎之夜暨第七届金鼎奖颁奖典礼”上，宜人贷被授予“卓越风控能力奖”，被业界视为对宜人贷建设高风控能力的认可与表彰。

　　客户获取能力：宜人贷资金来源中有七成到八成来自于理财端的个人投资者，而借款人群需求主要来自都市白领阶层的现金消费贷，作为金融科技平台企业，客户获取能力决定了其成长速度和发展潜力。

　　宜人贷管理层表示，今后也会探索从信托、银行、小贷、资产证券化等渠道去获得资金，但资金的来源仍会以个人投资者为主。机构的资金确实好，但涉及到体量、风控等因素的考量，并不好拿，与此同时，如何降低机构来源资金成本也是一个非常大的挑战。

　　借款用户方面，宜人贷按照风险程度分为ABCD四档，从A到D信用水平逐级下降，宜人贷D级借款人占当期促成借款总额的比例一直在八成左右，这也让宜人贷曾被外界所质疑。

　　宜人贷CFO丛郁对此表示：外界的一些质疑实际上来自国内外坏账率计算口径的区别：“如果按D标准去看美国借款人用户的资质，对应美国成熟征信体系FICO信用分数650~700分，相当于Lending Club 借款人A~G七级分类中C等级的优质借款人群。”

　　丛郁认为：“以宜人贷今年200亿元的交易额看，我们现在仅仅是市场的0.2%，千亿目标只需要200到300万个借款人就可以完成，这对中国的中产阶级是非常小的数。”

　　金融科技合作运营能力：宜人贷CEO方以涵透露，2017年会从两方面推进资产端的拓展，一是将目前的较大金额（单笔1万美元左右）的个人无抵押线上借款继续做大做实，这是宜人贷有很多积累的领域；另一方面，会尝试推进场景金融，与一些有场景的商家或企业合作，发展相对金额较小的消费分期等业务。

　　据了解，宜人贷目前已与51信用卡管家、卡牛、更美、云鸟等多个领域的企业，建立了深度合作伙伴关系，提供定制化的资金解决方案。

　　宜人贷COO曹阳希望，未来可以通过合作的形式，把宜人贷在金融产品设计、营销、风控和服务能力，以及多维度数据获取和基于机器学习数据分析能力与业界共享，让行业和更多用户受益。

　　这也就意味着，宜人贷将通过与银行、信托等机构合作去拓展资金来源；通过与有数据资源的机构合作来扩充数据来源，通过与有场景的公司合作来拓展消费分期，扩展资产端业务。通过尝试打通线上线下，渗透更多商业服务场景，使得金融无处不在，有助于宜人贷完成2020年达到千亿规模的战略目标。

　　行业大洗牌将至

　　2016年是中国互联网金融行业跌宕起伏的洗牌之年，伴随诸多法规和监管措施出台，野蛮生长现象正在被遏制，合规企业正迎来快速发展。

　　2016年10月13日，国务院办公厅自今年4月就已成文的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（以下简称实施方案）正式对外公布。

　　除了对互联网金融风险专项整治提出了全面而翔实的政策部署，同时更对每个方向的整改都设置了时间线，多数细分方向的摸底排查均要求在2017年1月完成整治工作，全行业的整改和工作汇报要求在2017年3月底前完成。

　　再加上8月推出的《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》，对于不少互联网金融的公司来说，2017年一季度将成为“生死时速”。在今年12月17个部门联合会议上，互联网金融行业第二阶段清理整顿工作即将开始，其中“打击非法，保护合法”和“推动形成促进互联网金融规范有序发展的长效机制”成为清理整顿工作的重点。