因此，京东金融不仅仅是数据的提供方，还成为了用户信用体系的搭建者，京东金融的信用库里，有小白信用评分的用户已经超过两亿，以及行业最大的黑名单库等。而对于银行来说，信用评估即风控，风控即价值，而且，随着实体经济转型进入攻坚阶段，大中小银行，都在开拓消费金融领域的个人业务，因此，银行需要京东金融的科技实践能力。

　　京东金融同样需要银行，原因很简单，依靠京东体系内的自有资金或者旗下小贷公司，做信贷，规模难做大，而如果把优质的资产端对银行开放，无疑能够获得双赢的局面，用户就能够成为双方共同的财富。当金融成为消费服务的一环后，用户提高了消费能力，又可以反哺给京东的电商业务。

　　当然，未来这种合作，可能是直接嵌入电商交易流程，也不用用户另外填写各种信贷申请表之类，用户在前端并无感知。

　　从某种意义上来说，这个服务应该对区域型中小银行的吸引力最大，因为，通过京东金融的助力，他们的用户可以超越区域限制，而这些银行，可能没有在线信贷的产品，在这种情况下，京东金融可以为银行提供本地化的在线信贷系统。

　　第三，用户的财富管理和资产撮合平台。

　　钱有两大去处，一个是消费，一个是投资，对于不差钱的京东高端用户，京东金融还可以撮合其了解、购买银行的理财产品等。当然，合作机构也不仅仅是银行，还有其他机构，券商、保险等等 。

　　因此，京东金融未来将打造一个资产交易平台，一端连接金融机构，一端连接用户，也就是，F2J2C模式，其中F是金融机构，J是京东，C是用户。

　　第四，输出电商能力。

　　这块其实很有趣，现在大银行，比如工农中建，以及招商等商业银行，都在搭建自己的电商平台，但多数是声势很大交易一般，未来京东商城会把其最擅长的在线商城体系，输出给银行，从供应商管理、支付、物流配送等提供一键对接的方案，在银行部署，帮助银行提升场景能力。

　　以上四个维度的合作，有快有慢，其中，在场的16家银行中，有12家银行要和京东发放联名信用卡。

　　再造京东

　　这场发布会，有个小缺憾，那就是刘强东缺席了。

　　第一个环节原本是时文朝和刘强东一块站台，但后来刘强东因为身体原因没有出席，所以时文朝说，“要给兄弟暖场子。”

　　为何刘强东要来？再造京东。

　　第一，从业务形态维度，之于阿里，蚂蚁金服的估值超过了600亿美金，之于ebay，paypal的市值超过了500亿美金。之于京东来说，未来京东金融的潜力还有很大，如果发展顺利，京东金融无论从用户量、交易量、营收利润，以及资本市场的回报上，也许有可能比肩京东商城。

　　第二，从用户维度，直播，京东起家的B2C模式，服务的是C端用户，但是京东金融输出能力给金融机构，就是从2c拓展到2b模式，对于过去习惯了自营业务、自建物流、控制欲比较强的刘强东来说，开放的态度，是有可能再造京东的起点。

　　过去京东电商自建物流，可能是为了提高用户体验。但是这次合作，无论是银联和京东，都比较开放。

　　比如，京东竟然愿意开放其在线电商的能力，帮助银行搭建在线商城。银行的电商规模未必能做多大，但是和京东商城肯定有竞争关系，不过，合作的潜在利益大于了可能的竞争风险，因此合作还是上策。

　　回过头说，就算京东商城不提供这种服务，银行依然也会自己做，因此，与其封闭，不如开放，在做大过程中共享收益。

　　再说白条，当京东金融开始做小白信用卡时，有人问负责人许凌，为何不自己做？但其实，自己做，不如合作做，不仅是因为京东资金规模有限，还因为，风控层面，光有央行的传统征信数据不够，但是光有互联网的交易消费数据也不够，为什么这么说？

　　先来看个案例，阿里和腾讯，都曾计划和中信准备网络信用卡，其中，支付宝的授信额度是200起步，没有上限，而腾讯的额度则分为三个档次:50元、200元和1000元至5000元。

　　最高才5000元？！到银行申请信用卡，额度一般都在一万元以上，为什么网络信用卡的额度这么低，原因之一，当然是因为额度大了风险高，而风险高的原因之一，是无法在授信前对用户的风险系数进行详细、完整、全面的追踪和评估，重要原因就是光有网上数据远远不够。

　　连风头正劲的硅谷大数据征信公司ZestFinance（拿过百度和京东的投资），在其信用评分中，传统征信数据要占到至少30%。