并且，这些在风控可操作性和效率层面上的提升不是依靠人力来完成的，而是通过数据挖掘、机器学习等技术建立风控模型，在收集到数据后使用模型自动进行审批，做出授信决策。这便意味着，随着业务量的增大，平台的边际成本会越来越低。

　　这些在风控技术上的进化都沉淀为量化派的后端，而它的前端则对接了各种各样的消费场景，比如旅游、租房、医疗等，通过自身的风控系统将风险定价的结果输出给前端，甚至帮它们对接资金，atv，从而形成业务闭环。当然，这其中也包括量化派自己的流量入口，一个叫「信用钱包」的 app。这种 B2B2C 的模式正在被越来越多的 Fintech 类公司采用。

　　这意味着，这样一个技术驱动系统存在着标准模型，可针对无场景用户提供标准化的消费信贷服务；标准模型又是灵活的，可以快速根据具体场景进行调整和定制，为场景方提供超越标准模型的风控能力。

　　在数据上，量化派会跟具体场景内的服务提供商合作，比如对接租房分期业务时，就会跟线上租房中介合作。除此之外，还有来自合作金融机构（资金提供方）的数据、抓取的互联网上的公开数据以及用户在平台上自己提交的资料数据。据周灏所说，量化派的模型中包含的变量达到数千项，现已沉淀 4.5 亿互联网用户的关系图谱。

　　平台还会根据不同的场景来对用户的信息进行交叉验证，得出每个用户的信用分数，并在此基础上对其进行授信。随后，将授信结果匹配给相应的资金提供方，由资金提供方决定是否放贷。资金的差异在于成本和风险容忍度。当多家金融机构都能提供资金时，量化派会判断它们的响应速度、资金成本、风险容忍度、资金的人群偏好等，最终给出最匹配的结果。可以说，量化派是一个用户和金融机构之间的撮合平台，但它自己可以不需要拥有用户和资金。

　　当然，量化派的模式目前依然只适用于小额场景。如果额度逐渐增大，平台则会对场景做更具体的要求和限制，以通过对场景的掌控来限定风险。

　　有消费场景的大互联网公司做消费金融有着天然的优势，包括海量的用户和刚需场景，atv，这是很多创业公司难以具备的，尤其是后者。然而，市场中依然涌现出大量垂直型的创业公司，分布在电商分期、租房分期、蓝领分期、学生分期、旅游分期、教育分期等多个细分市场。若是没有找到提高原有线下运营和风控效率的方法，前景并不乐观。

　　所以，技术驱动型的公司正是要避开大公司已经涉足的场景和业务，并且与这些垂直领域内的创业公司结盟。下一阶段，风控能力和整合行业资源的能力会成为创业公司涉足消费金融领域的核心竞争力。

头图 | Pexels；编辑 | Melody

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